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网站首页金融知识银行5年定期存款,半年付一次利息4%以上,现在为何没有了?

银行5年定期存款,半年付一次利息4%以上,现在为何没有了?

2021-11-04   来源:鑫风口一站式高端理财平台及理财师平台   微信公众号:鑫风口/xfkoucom


过去很多银行的此类定期存款特别多,尤其是一些中小银行,纷纷推出了诸如此类的定期存款,利率非常之高,在2019年特别盛行。同时基本上都是在互联网巨型平台代销的,或者银行APP上销售的,我们统一称呼为互联网存款产品。

基本上,只有通过互联网渠道,才能找到这类存款产品,才会出现这样的创新条款,设计出高的利率。在一定程度上,针对存款利率逐步下行的趋势,如果之前存到了,那就是赚到了。想一想这么高的存款利率,每半年可以计一次息取走。这不就相当于半年期的定期存款,无限续存吗?流动性也好,利率也高,而且是存款还具备安全性。多好的产品啊!

但是很可惜的是,在2020年底,随着六大商业银行一起发通告,先是去掉了挂档计息条款。又随着之后的央行表态,这些互联网存款产品大幅在缩减规模,有可能未来都不会大量存在了。

尤其是这种定期付息,到期给本的创新型的互联网定期存款,应该有可能会被央行定义为涉嫌违规创新的存款产品,最终退出存款市场。

其实这一类的创新定期存款产品,设计还是非常精妙的,对于储户的诱惑力还是比较高的。一般来说它会设计成为三年或者5年的中期存款定期产品,然后每半年计一次利息,并发放到储户手中。利率可以按照年化4.7%或者更少一点预先发放。到了定期存款存期期满之后,在最后一次性补发。但是对于监管部门来说,这类存款管理起来难度就很大,他们担心引发金融风险。

为什么现在已经消失了呢?主要是金融监管部门认为它有以下3大风险:

1.定期存款活期化,长期存款短期化。看上去是一个5年定期,但其实更像一个半年的定期。每半年取一次利息,像不像每半年做一次续存啊?所以央行认为产品设计不规范。

2.变相突破利率自律上限。看起来年化利率是4.7%,但是如果每半年可以取一次利息,它其实会形成一个实质性复利效果。实际利率会比4.7%要大一些。虽然我们利率市场化了,但是无限制地突破利率上限,监管部门还是不同意的。

3.增加了发行银行的负债成本,不利于银行的稳健经营。一般发行银行都为地区性的中小银行,自身既没有吸收储蓄的能力,也没有吸收储蓄的渠道。所以才通过合作互联网平台进行引流,吸收存款,而且也只能用更高利率作为最重要的吸储亮点。但是是加深了他们自身的经营成本,监管部门担心会造引发金融不稳定。

产品是个好产品,但可惜已经逐步看不到了。但是告诉储户一个新的方法,未来可以找到这些高利率的存款产品。那就是盯住这些喜欢用高利率吸引储户的银行名称,去下载他们的网上银行APP,直接进行存款,利率也相对比较高哦。

(来源:财技大兜底)