保险购买知识：保全家庭财产 消费者需摸清保险门道

2018-12-05 17:14   编辑：鑫风口一站式高端投融资理财平台及理财师平台   微信公众号：鑫风口/xfkoucom

　　保险购买知识：保全家庭财产 消费者需摸清保险门道，近些年，频发的地震或海啸、火灾、暴雨、爆炸、滑坡、地陷等造成的人民生命财产损失令人痛心疾首。由此，人们在愈发重视人身险的同时，也愈加体会到与生活密切相关的家财险等保险工具的重要性。

　　事实上，保险从大类上来说，可以分为人身险和财产险两大类。除了健康险、意外险等与人有关的保险外，其他都称为财产保险。我国大致将财产保险划分为财产损失保险、责任保险和信用（保证）保险三大类。大童保险服务专业人员作出相关提示，面对生活中避免不了的一些意外和灾害，除了做好人身保险保障之外，还要为家庭财产做好保全投保，降低家庭财产损失，特别是要对财产险中的除外责任和附加条款了然于心，做好最优的投保方案。

　　财产损失保险，主要是承担企业或个人的风险，保障被保险人因发生意外事故遭受的物品损失。应该说，财产损失险因有不同的条款而使保障范围大相径庭。在财产损失保险中，主要有基本险、综合险、一切险三个条款。其中基本险只保障火灾、爆炸、雷击、飞行物坠落造成的损失；综合险在基本险基础上增加了暴雨、狂风等自然灾害；一切险在基本险的基础上增加了意外事故。需说明的是，随着三个条款的保障范围扩大，费率也会相应提高。

　　首先，消费者在投保家财险时应注意产品的主条款。特别是南方多雨气候，购买时需要考虑综合险或一切险作为主条款的家财险产品；北方多干旱，购买一份基本险为主条款的家财险即可。

　　其次，在常见的家财险中，既便是产品包含了家中物品的损坏或被盗责任，到理赔时多数保险公司也会将现金、珠宝、字画、古玩等列于除外责任当中，尽管损失原因是在保单保障的范围之内，但保险公司也不会赔偿。由此可见除外条款的重要性。

　　财产损失保险中的除外条款，是对主条款保障范围的一种限制，列明了哪些范围是保险公司在发生风险后不予赔偿。在财产损失保险中，除了基本的投保被保险人故意行为、战争等除外责任外，地震、海啸、盗窃抢劫等造成的损失都属于除外责任。因此，投保人在购买财产险产品时，应当仔细阅读产品说明或条款中对于除外责任的标注。

　　除此之外，附加条款是对主条款的补充，有些内容更是可以将除外责任中列明的不赔偿的风险重新加入到保单中。比如，尽管主条款中对于地震、海啸、盗窃抢劫等造成的损失除外，如果通过附加条款的方式则可以得到保障，但这需要额外付费。

　　值得注意的是，在投保财产损失保险时，采取降低保险金额，少交保费的方式实不可取。根据财产保险规定，如果发生风险时保险金额小于标的的实际价值，特别是在保险公司的理赔将按照实际损失乘以保险金额与实际价值的比值进行赔付，对于投保人来说得不偿失。

　　公众责任险是责任保险的一种，是保障企业因过失对外进行经济赔偿风险的一个险种，很多经营类场所会涉及公众责任险。公众责任险与财产损失险最大的不同是，它的赔偿是以被保险人承担多大责任来衡量。有案例显示，某位客人在饭店喝醉后导致下楼梯不慎摔倒身亡。家属起诉饭店要求赔偿，法院最后判定饭店不需要承担赔偿责任，饭店出于人道关怀向家属支付了3万元。从这个案例可见，如果饭店投保了公众责任险，法院判定饭店不需要承担责任后，保险公司也就无须再进行赔付。饭店支付的人道关怀的费用，由于不在保险责任内，原则上保险公司也不会理赔。

（文章来源:金融时报）