会员:153******00升级vip,关注了高密市城投2021定融计划(10万起,12个月) 会员:153******00升级vip,关注了高密市城投2021定融计划(10万起,12个月) 会员:150******43升级vip,关注了四川威远兴城公司债权资产收益权 会员:150******43升级vip,关注了四川威远兴城公司债权资产收益权 会员:182******51升级vip,关注了成都金堂政信(金堂花园水城安置房,20万起投,一年期、两年期) 会员:182******51升级vip,关注了成都金堂政信(金堂花园水城安置房,20万起投,一年期、两年期) 会员:182******51升级vip,关注了成都金堂政信(金堂花园水城安置房,20万起投,一年期、两年期) 会员:187******32升级vip,关注了象山城投 DR0335701 定向融资计划 会员:189******48升级vip,关注了银河基金崇福1号集合资产管理计划(30万起投) 会员:188******95升级vip,关注了四川威远兴城公司债权资产收益权(30万起) 会员:158******45升级vip,关注了佳湾3号--佳兆业惠州仲恺高新区旧改项目 会员:159******82升级vip,关注了锦恒黄埔城市更新投资项目(佳兆业) 会员:159******82升级vip,关注了锦恒黄埔城市更新投资项目(佳兆业) 会员:187******53升级vip,关注了2021山东枣庄高新投资集团债权1号(10万起,12、24个月) 会员:183******07升级vip,关注了天赋生态环境1号私募投资基金 会员:158******26升级vip,关注了盐城盐都区政信(盐城龙湖生态,RY 188 号) 会员:134******13升级vip,关注了洛阳金隅城集团应收账款收益权产品 会员:134******13升级vip,关注了洛阳金隅城集团应收账款收益权产品 会员:134******13升级vip,关注了洛阳金隅城债权资产(10万起投,一年期、两年期) 会员:137******88升级vip,关注了天津津南区星城建设债权1号(10万起,12、24个月)
消息
1、
申请理财师;自主发布产品信息
2、
认证合格投资者 认证可见获取合理身份
3、
升级vip会员更多特权尊享
关闭
消息
1、
申请理财师;自主发布产品信息
2、
认证合格投资者 认证可见,获取合理身份
3、
升级至尊vip,更多特权尊享
关闭

网站首页金融资讯
最新理财师
李凯(玉尔财富)人气:79690
宋经理(独立理财师)人气:430110
薛经理(清天财富)人气:9440
关注鑫风口公众号

【理财悦读】银行定向贷款佯装理财产品 录音录像新规被“架空”

银行定向贷款佯装理财产品 录音录像新规被“架空”

2016-04-5 10:00:33  来源: 网络  编辑:鑫风口







关于银行理财产品销售的“斗智斗勇”还在继续。

  即便是在银行,还是有可能买到假的银行理财产品,至少是不符合监管对于银行理财产品定义的产品。《证券日报》记者注意到,部分银行的手机APP有一些所谓的手机专属理财产品的销售,这些产品的发行方并非银行,销售门槛也不符合监管部门对于银行理财产品的要求,却披着银行理财产品的外衣进行销售。

  此外,为了规避理财产品销售“全程录音录像”的新规,部分银行网点工作人员主动要求投资者借助网点电脑的网银途径购买。

  为省去录音录像环节

  大堂经理力荐网银

  “为规范银行理财业务,银行销售理财产品要进行全程录音录像”——监管部门日前的表态掷地有声。

  据了解,根据监管要求,今年年底之前,除部分确实有实施困难的农合机构、村镇银行等小型机构外,其他开展理财产品和代销产品销售的银行业金融机构网点均应实现自有理财产品与代销产品销售过程同步录音录像。在此前的“双录”试点地区,银监局一般会要求银行制定录音录像标准,标准一般必须涵盖6个要素,即产品名称、编号、期限等关键要素,产品主要风险,产品匹配度,客户权益须知,客户对上述内容的确认语句,以及销售人员的销售合规承诺。

  据《证券日报》记者了解,目前北京地区大多数银行也都已经对理财产品销售实施专门的录音录像,并要求签约地点在专门的理财室内完成。

  然而,上有政策,下有对策。本报记者近日暗访银行理财产品销售过程中,却被银行网点的大堂经理主动告知“可以省去录音录像环节”,其渠道是使用网点的电脑,由大堂经理或理财经理帮助操作网上购买。具体来看,理财经理需要先替投资者开通网银(为了确保客户同意,在这一环节,部分银行有礼品赠送);在购买环节,理财经理迅速勾选产品说明书等协议,客户很难仔细了解产品细节条款就已经完成了购买。

  虽然,在银行网点通过网银购买理财产品被“飞单砸中”的概率较低,但是显然不能帮助投资者真正了解理财产品,更难以确定投资者是否遭遇销售误导。当然,对于因不熟悉网银操作而主动要求银行工作人员指导的客户而言,在网点通过网银购买无可厚非,但是部分银行工作人员主动表示可以绕开录音录像的做法显然有打监管擦边球的嫌疑。

  定向贷款化身理财

  门槛低风险不低

  《证券日报》记者注意到,在部分银行的手机APP中,定向贷款类理财产品正大行其道。

  记者注意到,一家总部位于南方的城商行的手机APP中专设了一款理财产品,认购起点仅为100元,最小追加单位仅为1元。

  该行位于北京市马连道地区网点的一位大堂经理对《证券日报》记者表示,这款理财产品与银行网点出售的理财产品“都一样,都是我们银行发行的,只不过前者只在手机银行中出售,收益率高于同期限的其他系列产品”。

  但是,按照《商业银行理财产品销售管理办法》的规定,“本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为”;“商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级,为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币”。

  记者仔细查阅该款手机专属理财产品的认购协议发现,该款理财产品对应的实际是对一家企业的定向贷款,资金用于企业生产经营活动。银行的手机银行(协议中称为直销银行)不承担借出人的任何资金损失风险。本报记者进一步逐一查询该银行此系列产品的借款企业并发现,借款方以三、四线房地产类企业居多,而且部分企业曾经多次借款。

  “如果是同一个企业多次借款,需要警惕借新还旧的手法”,一位股份制银行有关人士提醒《证券日报》记者,“银行对于房企贷款都实行白名单管理,名单以外的企业有可能借助这种定向借款转移至表外,虽然一般也会有票据或其他抵押,但是此类企业的流动性风险还是比较高的。”

在另一家银行的手机APP,本报记者看到了类似的产品,最低的购买额为1万元,递增金额为1000元。略有区别的是定向借款企业的募集资金用途不是生产经营,而是投资金融工具,此外,银行将借款方“美化”,称之为“银行认可的产品发行人”。

“这种表述并不具备法律效力,即便借款企业不能按期偿还理财资金,银行并不需要为这种所谓的认可承担责任,尽管这种表述的目的事实上是为借款企业增信”,资深法律界人士对《证券日报》记者表示。

  “我觉得这种理财产品类似于目前银行理财圈比较流行的委外投资,与普通银行理财产品经常面临刚性兑付压力不同,银行对于此类产品尽可能地置身事外,以第三方的形象出现”,上述股份制银行人士表示。

  普益标准研究员林富美表示,通过对2015年1月份至2016年2月份期间银行理财产品数据分析发现,可能参与委外的理财产品相对于市场总体占比为24.62%,尤其是2016年1月份、2月份占比高达40%以上。研究还发现,理财产品平均收益率呈持续下行态势,但投资于委外的理财产品,其平均收益率明显高于整个市场的平均收益率,溢价大概在10个至30个BP范围内。从不同机构类型来看,股份制银行和城市商业银行的银行理财委外投资规模明显增加,合计占比高达75%以上,其中,城市商业银行的理财产品选择投资委外的数量居首,占比近50%;股份制银行次之,国有银行在数量上占比仅为14.63%。


最新理财产品

收益率
1、用款项目为该头部房企在南京首个现房精装交付产品,位于南京市浦口区核心区域五桥板块,周边配套齐全,预计可实现销售收入约83.77亿元,还款来源充足;
2、抵押物全部位于超一线城市上海,其中17套住宅为学区房(对口菊园实验小学,正对上海市重点中学)位于陆家嘴八佰伴商圈,700个世茂滨江花园产权车位(八佰伴商圈,上海陆家嘴经典豪宅小区),2套别墅位于世茂佘山板块(紧邻佘山镇政府、业态为稀缺独栋别墅),地理位置优越;
3、抵押物目前均已取得分割产权证,全部按照净值评估(扣除交易处置税费),2020年4季度以来上海二手房价格大幅上涨,抵押物评估净值远低于目前市场价值,按照住宅不超过7折,别墅和车位不超过5折放款,安全边际极高;
4、交易对手为房地产10强,主体评级AAA,按照最新三条红线划分处于绿色档(截止三季度数据),2020年境内发债成本仅为3.2%,境外评级和融资成本同大型央企房企处于同一梯队(保利,中海,华润,招商蛇口)。
收益率
1、优质债务主体
高密国资系华荣实业全资子公司,最终实控人为高密市国有资产运营中心。公司承担高密市城市基础设施项目的投资和建设,具有较强的区域专营性,主体信用评级AA。截至2020年9月末总资产为437.67亿元;
2、当地最大城投主体担保
华荣实业是由高密市人民政府批准设立的一家集融资担保、基金运营、资产处置、产业投资、基础设施建设、地产开发及财政经济服务于一体的大型综合性国有企业,是高密最大的国有市属投融资企业,主体信用评级AA+。截至2020年9月末总资产598.76亿元,具有较强的担保实力;
3、足值抵押物超额覆盖
高密国投以其持有的280,152.20平方米商服用地土地使用权提供抵押担保,能够超额覆盖本信托计划4亿元信托本金。
收益率
1、山东国家级经开区千亿级核心AA主体平台融资+AA千亿平台担保+AA发债主体确权+首次非标融资;
2、AA千亿平台担保;
3、2.37亿的应收账款质押并经AA发债主体确权;
4、价值3.8亿元土地抵押;
5、光大、陕国投、五矿等多家信托同款。
收益率
1、黄石临空区准发债主体—空港城投到期回购标的应收账款
• 截止2020年9月,黄石空港城市建设投资有限公司已整合资产总额33.49亿元。作为黄石临空经济区基础设施建设及投融资的重要主体,业务区域垄断性优势明显;
2、两家国有独资企业担保—两大城市基础设施建设主体(主体AA、债评AAA)
• 总资产436亿大冶城投(主体AA、债评AAA)、总资产171亿大冶湖高投(主体AA、债评AAA)两大公开发债主体,为挂牌方到期回购标的应收账款的义务承担无限连带责任保证担保;
3、投资利益季度划付
• 季度划付投资利益,且业绩比较基准为同期金融产品中较高水平;
4、土地加应收账款3倍覆盖回购价款
• 挂牌方黄石空港城市建设投资有限公司提供7.12亿的土地抵押。土地使用权抵押价值加应收账款债权总额12.12亿,覆盖回购价款三倍有余;
5、一年/两年投资计划,稳定业绩比较基准,一定程度上对冲金融市场收益下行风险
• 2020年6月,货币基金七日年化收益率跌破2%,银行理财产品平均收益跌入“3时代”,据普益标准数据统计,2020年5月有332家银行发行了6914款银行理财产品的相关报告,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.8%,9月降至3.72%,创近四年新低;
• 11月18日,我国在欧洲成功发行了7.5亿欧元的五年期债券,收益率为-0.152%。这代表了国际投资者对未来几年金融市场收益下行的预期;
6、我国第一家金融资产交易机构挂牌
• 根据财政部相关批复精神,天津市人民政府批准设立了我国第一家金融资产交易机构——天津金融资产交易所(天金所)。天金所于2010年5月21日在天津滨海新区注册成立,6月11日正式揭牌运营;
7、低起投(5万起投)、业绩比较基准(8.2%-9.5%)/年
• 起投金额低至五万,(银行同期大额存单2年期、20万起投、收益3.05%/年左右)。
收益率
1、天津津南区政府平台融资!发行人实际控制人为天津市国资委;
2、AA发债主体融资,存量债券债项评级AAA,融资渠道丰富,资金来源充足;
3、发行人提供63667万元土地收益权质押,质押率充足;
4、金交所备案,保障项目更透明、合规运作;
5、星城置业和星天房地产均为本产品提供连带责任担保。
收益率
1、大理云泰祥瑞投资有限公司获得AA评级,资产超百亿元,负债率仅为40%,优质融资主体;
2、区域预算收入超百亿,政府财政实力强劲;
3、融资主体提供包含水务局在内的价值3亿元应收账款质押担保。