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【理财悦读】银行定向贷款佯装理财产品 录音录像新规被“架空”

银行定向贷款佯装理财产品 录音录像新规被“架空”

2016-04-5 10:00:33  来源: 网络  编辑:鑫风口







关于银行理财产品销售的“斗智斗勇”还在继续。

  即便是在银行,还是有可能买到假的银行理财产品,至少是不符合监管对于银行理财产品定义的产品。《证券日报》记者注意到,部分银行的手机APP有一些所谓的手机专属理财产品的销售,这些产品的发行方并非银行,销售门槛也不符合监管部门对于银行理财产品的要求,却披着银行理财产品的外衣进行销售。

  此外,为了规避理财产品销售“全程录音录像”的新规,部分银行网点工作人员主动要求投资者借助网点电脑的网银途径购买。

  为省去录音录像环节

  大堂经理力荐网银

  “为规范银行理财业务,银行销售理财产品要进行全程录音录像”——监管部门日前的表态掷地有声。

  据了解,根据监管要求,今年年底之前,除部分确实有实施困难的农合机构、村镇银行等小型机构外,其他开展理财产品和代销产品销售的银行业金融机构网点均应实现自有理财产品与代销产品销售过程同步录音录像。在此前的“双录”试点地区,银监局一般会要求银行制定录音录像标准,标准一般必须涵盖6个要素,即产品名称、编号、期限等关键要素,产品主要风险,产品匹配度,客户权益须知,客户对上述内容的确认语句,以及销售人员的销售合规承诺。

  据《证券日报》记者了解,目前北京地区大多数银行也都已经对理财产品销售实施专门的录音录像,并要求签约地点在专门的理财室内完成。

  然而,上有政策,下有对策。本报记者近日暗访银行理财产品销售过程中,却被银行网点的大堂经理主动告知“可以省去录音录像环节”,其渠道是使用网点的电脑,由大堂经理或理财经理帮助操作网上购买。具体来看,理财经理需要先替投资者开通网银(为了确保客户同意,在这一环节,部分银行有礼品赠送);在购买环节,理财经理迅速勾选产品说明书等协议,客户很难仔细了解产品细节条款就已经完成了购买。

  虽然,在银行网点通过网银购买理财产品被“飞单砸中”的概率较低,但是显然不能帮助投资者真正了解理财产品,更难以确定投资者是否遭遇销售误导。当然,对于因不熟悉网银操作而主动要求银行工作人员指导的客户而言,在网点通过网银购买无可厚非,但是部分银行工作人员主动表示可以绕开录音录像的做法显然有打监管擦边球的嫌疑。

  定向贷款化身理财

  门槛低风险不低

  《证券日报》记者注意到,在部分银行的手机APP中,定向贷款类理财产品正大行其道。

  记者注意到,一家总部位于南方的城商行的手机APP中专设了一款理财产品,认购起点仅为100元,最小追加单位仅为1元。

  该行位于北京市马连道地区网点的一位大堂经理对《证券日报》记者表示,这款理财产品与银行网点出售的理财产品“都一样,都是我们银行发行的,只不过前者只在手机银行中出售,收益率高于同期限的其他系列产品”。

  但是,按照《商业银行理财产品销售管理办法》的规定,“本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为”;“商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级,为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币”。

  记者仔细查阅该款手机专属理财产品的认购协议发现,该款理财产品对应的实际是对一家企业的定向贷款,资金用于企业生产经营活动。银行的手机银行(协议中称为直销银行)不承担借出人的任何资金损失风险。本报记者进一步逐一查询该银行此系列产品的借款企业并发现,借款方以三、四线房地产类企业居多,而且部分企业曾经多次借款。

  “如果是同一个企业多次借款,需要警惕借新还旧的手法”,一位股份制银行有关人士提醒《证券日报》记者,“银行对于房企贷款都实行白名单管理,名单以外的企业有可能借助这种定向借款转移至表外,虽然一般也会有票据或其他抵押,但是此类企业的流动性风险还是比较高的。”

在另一家银行的手机APP,本报记者看到了类似的产品,最低的购买额为1万元,递增金额为1000元。略有区别的是定向借款企业的募集资金用途不是生产经营,而是投资金融工具,此外,银行将借款方“美化”,称之为“银行认可的产品发行人”。

“这种表述并不具备法律效力,即便借款企业不能按期偿还理财资金,银行并不需要为这种所谓的认可承担责任,尽管这种表述的目的事实上是为借款企业增信”,资深法律界人士对《证券日报》记者表示。

  “我觉得这种理财产品类似于目前银行理财圈比较流行的委外投资,与普通银行理财产品经常面临刚性兑付压力不同,银行对于此类产品尽可能地置身事外,以第三方的形象出现”,上述股份制银行人士表示。

  普益标准研究员林富美表示,通过对2015年1月份至2016年2月份期间银行理财产品数据分析发现,可能参与委外的理财产品相对于市场总体占比为24.62%,尤其是2016年1月份、2月份占比高达40%以上。研究还发现,理财产品平均收益率呈持续下行态势,但投资于委外的理财产品,其平均收益率明显高于整个市场的平均收益率,溢价大概在10个至30个BP范围内。从不同机构类型来看,股份制银行和城市商业银行的银行理财委外投资规模明显增加,合计占比高达75%以上,其中,城市商业银行的理财产品选择投资委外的数量居首,占比近50%;股份制银行次之,国有银行在数量上占比仅为14.63%。


最新理财产品

收益率
1、债权1200万,对应资产估值2950万;
2、资产价值2.45倍覆盖债权,安全边际足够高,并且债权收购是折价收购;
3、总价低,法拍房不限购不限贷,无社保要求,外地人群在上海购房首选;
4、住宅抵押物变现能力强,部分住宅已进入强制执行阶段,处置时长能够缩短;
5、到期提供资产回购。
收益率
1、区位优势:项目位于海南省东南部陵水黎族自治县,地处北纬18°以南,西南与三亚市毗邻,东南濒临南海,距 离12公里超长生态海岸线陵水湾约2公里。气候属热带岛屿性季风气候,光照充足,四季常春,适宜旅游养生;
2、交通便利:清水湾距三亚凤凰机场45分钟车程,三亚市区30分钟车程;2011年运行的海南东环高铁,将清水湾至三亚和海口的时间,缩短为15分钟和1小时以内;交通便捷,畅通岛内外; 3、景观配套:项目位于约12公里超长生态海岸线以北,属于二线海景房。周边除了星级产权式酒店、高尔夫球场、游艇会高端配套外,基本生活配套也比较完善,湖畔商业街以及购物(南果市场、超市)等配套一应俱全;
4、户型优势:2017年9月海南市政府出台政策,停止批准套型建筑面积在100平方米以下(含100平方米)的商品住宅建设。项目已报建审批的约2,500套小户型住宅具有一定资源稀缺性。  地价优势:绿城于2017年10月拍得位于清水湾海岸线东侧地块的楼板价已经达到约12,000元/平,刷新海南楼板价新高。由于项目公司2012年至2013年拿地,楼板价低至约640元/平,综合考虑考虑历次股权收购溢价对土地价值的影响,楼板价约为2,280元/平,具有较大的地价优势;
5、招商优势:海南产业园在新的招商团队的努力下,已经成功引进北斗、京东云、迪信通、三聚环保、中科软等多家行业领先企业和新兴企业在园注册,产业园出具规模,未来发展可期。截至2018年12月31日,园区实现注册企业111家,全园区入园企业共实现产值收入6.45亿元; 6、客源优势:海南产业园的快速发展,优质进驻企业的员工为项目二期住宅带来充足客源; 7、教育资源:目前周围有威德幼儿园、雅居乐双语国际学校等教育资源。
收益率
1、交易对手优势
融资方及担保方系当地最主要的基础设施承建主体,融资方大冶国资主体评级AA;担保方大冶交投截止2018年9月总资产52.7亿,负债18.8亿,负债率仅35.7%,速动比率分2.48,有较强的长短期偿债能力;大冶城投主体评级AA,债券评级AAA,截止2018年9月,总资产409.3亿,负债159.8亿,负债率仅39%,总体而言,整个项目的交易对手均为当地重要的国有企业,资产规模良好,具有一定的营收和盈利能力;
2、区域优势
大冶市,位于湖北省东南部,长江中下游南岸,湖北“冶金走廊”腹地,武汉城市圈重要组成部分。大冶市是第12届和第13届全国百强县湖北唯一上榜县市,湖北城乡一体化统筹发展标兵城市。大冶市是世界青铜文化发祥地,中国矿冶名城,中国最具投资潜力中小城市百强,2018年实现GDP623.64亿元,比上年增长8.6%,连续多年入选了全国综合实力百强县。
收益率
1、融资方城投控股,主体信用AA,实际控制人为清江浦区人民政府,为清江浦区最大的AA平台,政府支持力度大,公司总资产597亿,资产负债率低;
2、担保方清浦城投,实际控制人为淮安市国资委,主体信用AA,市级平台公司,属淮安市政府直属大型国有企业,公司总资产161亿,在业务上有一定的区域垄断性,政府支持力度大,担保能力强;
3、淮安,地级市,是江苏省南下北上的重要交通枢纽,也是长江北部地区的交通枢纽和中心城市,地理位置优越,发展环境优良;2018年,淮安市(GDP)3601亿元,一般预算收入为247亿元;
收益率
1、国有AA担保,实际控制人为青州市人民政府,AA发债企业,总资产189亿+;
2、土地抵押担保,坐落于青州市云门山风景区周边,面积合计66670平方米,预评估价值2.53亿元;
3、青州市为省辖县级市,综合实力百强县,中国县级市全面小康指数前100名,2018年上半年,全市实现地区生产总值(GDP)372.3亿元,同比增长6.1%。
收益率
1、融资人所在区域丹徒区为镇江市主城区,丹徒区 2017 年GDP390.21 亿元,一般预算收入 22.01 亿元。丹徒下属平台信托融资较少,整体负债压力较市区更为平稳;
2、融资人为丹徒区地方国有企业,未来具备较好的发展前景,且自身具有较强的资信和偿债能力。截至 2019 年 3 月,公司总资产为 58.3 亿元,负债总额为 38.90 亿元,所有者权益为
19.4 亿元;
3、实际还款人镇江市丹徒区建设投资有限公司。公司主体信用等级为AA,评级展望为稳,“17 丹徒建投债/G17 丹徒1”的信用等级为 AAA。公司于2014年11月3日发行14丹徒建投债/PR 丹徒投,2018年鹏元资信评估有限公司对丹徒建设以及其债券的年度跟踪评级结果为:本期债券信用等级维持为AA, 发行主体长期信用等级维持为AA, 评级展望维持为稳定;
4、担保人镇江国有投资控股集团有限公司为镇江市国资委独资控股平台。截止 2017 年 12 月 31 日,镇江国控总资产 534.44亿元,净资产 239.05 亿元。2018 年 12 月 17 日,联合资信对镇江国控 2019 年拟公开发行的第一期债券主体评级为 AA+,展望为稳定。镇江国投为中国最大的食醋企业“恒顺”的母公司;
5、镇江市丹徒区建设投资有限公司提供了批发零售用地的使用权作为抵押,抵押率约 79%。2019 年 05 月 22 日江苏国衡土地房地产资产评估咨询有限公司出具了预评编号分别为苏国
衡(2019)镇江土估第 0031 号土地预评估报告。