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【理财悦读】银行定向贷款佯装理财产品 录音录像新规被“架空”

银行定向贷款佯装理财产品 录音录像新规被“架空”

2016-04-5 10:00:33  来源: 网络  编辑:鑫风口







关于银行理财产品销售的“斗智斗勇”还在继续。

  即便是在银行,还是有可能买到假的银行理财产品,至少是不符合监管对于银行理财产品定义的产品。《证券日报》记者注意到,部分银行的手机APP有一些所谓的手机专属理财产品的销售,这些产品的发行方并非银行,销售门槛也不符合监管部门对于银行理财产品的要求,却披着银行理财产品的外衣进行销售。

  此外,为了规避理财产品销售“全程录音录像”的新规,部分银行网点工作人员主动要求投资者借助网点电脑的网银途径购买。

  为省去录音录像环节

  大堂经理力荐网银

  “为规范银行理财业务,银行销售理财产品要进行全程录音录像”——监管部门日前的表态掷地有声。

  据了解,根据监管要求,今年年底之前,除部分确实有实施困难的农合机构、村镇银行等小型机构外,其他开展理财产品和代销产品销售的银行业金融机构网点均应实现自有理财产品与代销产品销售过程同步录音录像。在此前的“双录”试点地区,银监局一般会要求银行制定录音录像标准,标准一般必须涵盖6个要素,即产品名称、编号、期限等关键要素,产品主要风险,产品匹配度,客户权益须知,客户对上述内容的确认语句,以及销售人员的销售合规承诺。

  据《证券日报》记者了解,目前北京地区大多数银行也都已经对理财产品销售实施专门的录音录像,并要求签约地点在专门的理财室内完成。

  然而,上有政策,下有对策。本报记者近日暗访银行理财产品销售过程中,却被银行网点的大堂经理主动告知“可以省去录音录像环节”,其渠道是使用网点的电脑,由大堂经理或理财经理帮助操作网上购买。具体来看,理财经理需要先替投资者开通网银(为了确保客户同意,在这一环节,部分银行有礼品赠送);在购买环节,理财经理迅速勾选产品说明书等协议,客户很难仔细了解产品细节条款就已经完成了购买。

  虽然,在银行网点通过网银购买理财产品被“飞单砸中”的概率较低,但是显然不能帮助投资者真正了解理财产品,更难以确定投资者是否遭遇销售误导。当然,对于因不熟悉网银操作而主动要求银行工作人员指导的客户而言,在网点通过网银购买无可厚非,但是部分银行工作人员主动表示可以绕开录音录像的做法显然有打监管擦边球的嫌疑。

  定向贷款化身理财

  门槛低风险不低

  《证券日报》记者注意到,在部分银行的手机APP中,定向贷款类理财产品正大行其道。

  记者注意到,一家总部位于南方的城商行的手机APP中专设了一款理财产品,认购起点仅为100元,最小追加单位仅为1元。

  该行位于北京市马连道地区网点的一位大堂经理对《证券日报》记者表示,这款理财产品与银行网点出售的理财产品“都一样,都是我们银行发行的,只不过前者只在手机银行中出售,收益率高于同期限的其他系列产品”。

  但是,按照《商业银行理财产品销售管理办法》的规定,“本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为”;“商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级,为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币”。

  记者仔细查阅该款手机专属理财产品的认购协议发现,该款理财产品对应的实际是对一家企业的定向贷款,资金用于企业生产经营活动。银行的手机银行(协议中称为直销银行)不承担借出人的任何资金损失风险。本报记者进一步逐一查询该银行此系列产品的借款企业并发现,借款方以三、四线房地产类企业居多,而且部分企业曾经多次借款。

  “如果是同一个企业多次借款,需要警惕借新还旧的手法”,一位股份制银行有关人士提醒《证券日报》记者,“银行对于房企贷款都实行白名单管理,名单以外的企业有可能借助这种定向借款转移至表外,虽然一般也会有票据或其他抵押,但是此类企业的流动性风险还是比较高的。”

在另一家银行的手机APP,本报记者看到了类似的产品,最低的购买额为1万元,递增金额为1000元。略有区别的是定向借款企业的募集资金用途不是生产经营,而是投资金融工具,此外,银行将借款方“美化”,称之为“银行认可的产品发行人”。

“这种表述并不具备法律效力,即便借款企业不能按期偿还理财资金,银行并不需要为这种所谓的认可承担责任,尽管这种表述的目的事实上是为借款企业增信”,资深法律界人士对《证券日报》记者表示。

  “我觉得这种理财产品类似于目前银行理财圈比较流行的委外投资,与普通银行理财产品经常面临刚性兑付压力不同,银行对于此类产品尽可能地置身事外,以第三方的形象出现”,上述股份制银行人士表示。

  普益标准研究员林富美表示,通过对2015年1月份至2016年2月份期间银行理财产品数据分析发现,可能参与委外的理财产品相对于市场总体占比为24.62%,尤其是2016年1月份、2月份占比高达40%以上。研究还发现,理财产品平均收益率呈持续下行态势,但投资于委外的理财产品,其平均收益率明显高于整个市场的平均收益率,溢价大概在10个至30个BP范围内。从不同机构类型来看,股份制银行和城市商业银行的银行理财委外投资规模明显增加,合计占比高达75%以上,其中,城市商业银行的理财产品选择投资委外的数量居首,占比近50%;股份制银行次之,国有银行在数量上占比仅为14.63%。


最新理财产品

收益率
1、融资方:盐城市海瀛实业投资有限公司目前评级AA,发行公司债评级AA。银行授信18年尚有11亿余额未用(占总授信25%),公司正在积极准备AA+评级;
2、应收账款质押:债务人盐城成泰投资有限公司3.62亿元应收债权进行转让登记;
3、保证担保1:盐城兴北实业投资有限公司为本计划提供不可撤销的无限连带责任保证担保; 4、保证担保2:盐城市环保产业发展投资有限公司为本计划提供不可撤销的无限连带责任保证担保;
5、交易合同及文件均办理签约公证。
收益率
1、融资方:泰兴市成兴国有资产经营投资有限公司,AA评级,总资产 191.32 亿元;
2、担保方:泰兴市虹桥园工业开发有限公司,AA评级,总资产176.79 亿元;
3、区域财政实力强:2018 年,泰兴市实现地方财政收入 176.87 亿元;完成一般公共预算收入 74.51 亿元。泰兴市财政收入总量、税收总量、增幅在泰州三市四区中均列第一,在苏中、 苏北县市中均列第一,在全省 41 个县市中,收入总量列第七、增幅第一。
收益率
1、交易所标准化产品 交易所标准化产品,流程合法合规、产品在天津金融资产交易所备案,可供查询;
2、底层资产优质 产品底层资产为大型国企的打折受让的应收账款,交易背景真实,应付方实力雄厚,具有很好的现金流和很强的偿 债能力;
3、多种风控措施并行 国企进行担保回购;发行时由交易所进行审核、挂牌备案、募集资金监管,应收账款在人民银行质押登记,防止二 次质押;
4、主动管理,经验丰富 管理人通过近年来的不断探索与发展,培养了一支优秀的金融资产投资管理团队,建立了完备的金融投资风控体 系,积累了大量优质项目与项目经验。每一个项目,全程核查,多角度审核,逐层筛查真实信息,严格执行审核标准, 全程保障,更加安心。
收益率
1️⃣AA级发债主体融资:遵义湘江投资建设有限责任公司是遵义市人民政府2009年出资组建的国有独资企业。截至2018年,遵义市地区生产总值(GDP)达3000亿元,在西南三省里仅次于三个省会城市,经济发展迅猛,遵义湘投作为市级平台一级子公司,无任何违约不良记录,信用状况良好,实力雄厚。
2️⃣AA+级发债主体担保:遵义道桥建设(集团)有限公司由遵义市国有资产监督管理委员会100%控股,2018年公司总资产为1614.76亿,净资产为808.56亿,是遵义市重要的基础设施建设主体,具有较强的担保能力。
3️⃣应收账款质押:融资方提供价值3.7亿元的足额应收账款质押并确权、中登登记。
4️⃣无资金挪用风险:认购资金直接进政府融资平台账户,债务明确。
5️⃣区位优势:遵义市经济总量仅次于贵阳市,稳居全省第二,是播州区属国家战略下的黔中经济区和黔北经济协作区核心区域,2018年GDP破三千亿,经济保持较快增长,为公司发展提供良好基础。2019上半年在全国地区 GDP前100位城市中,遵义市以9.3%的增长率位居GDP百强城市增速榜首,并入选第二批国家生态文明建设示范市县初选名单。
收益率
1、抵押物:评估价值8.08亿元的两宗住宅用地第一顺位抵押,抵押物距离青州市政府2.1公里和2.6公里,属于中心城区,周边商圈成熟,本息抵押率41.58%;
2、融资主体: 青州城投2019年6月年总资产231.2亿,资产负债率44.5%,2018年实现营业收入16.4亿元,2017年成功发行10亿7年期企业债,主体评级AA,公开债到期日晚于本次信托融资到期日。青州城投代表市政府实施城建项目、土地储备和开发,有市财政财力做支持,履约能力强;
3、担保方1:宏源公有资产2019年6月总资产198.4亿,资产负债率仅30.6%,2018年实现营业收入10.9亿元,已成功发行28亿企业债券,债券评级AA+,公开债到期日晚于本次信托融资到期日,整体偿债能力较强;
4、担保方2:恒瑞投资实际控制人为青州市人民政府,2019年4月青州市人民政府对恒瑞投资整体划拨总值105.2亿国有资产,当地政府对恒瑞投资的支持力度非常大,截至2019年6月总资产130.8亿,净资产113.8亿,资产负债率仅为13.0%;
5、青州市2018年百强排名第57名,GDP为704.1亿元,地方综合财力为99.4亿元,财政自给率长期保持在90%以上,债务率65.3%,负债率仅为9.2%,经济增速稳定,财政状况良好。2019年华为数字总部经济产业园落户青州,计划三年内申报为国家级数字总部。
收益率
1、房地产百强企业;
2、上海现房在售项目;
樾山别墅位于上海市松江嘉松南路3888弄 ,户型: 136㎡联排、215㎡类独栋、114-136㎡叠加,绿化率35%,容积率0.85,起售价格:54500元/㎡。地铁9号线佘山站旁800米,城市电梯联排,附赠双层地下室。63万方滨水别墅小区,环境优美,赠送南北双花园四个露台。
136㎡联排实际使用面积260㎡;165㎡平合院实际使用面积320㎡;
山半岛别墅配套商业,包括地下两层及地上两层商业物业。