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【理财悦读】银行定向贷款佯装理财产品 录音录像新规被“架空”

银行定向贷款佯装理财产品 录音录像新规被“架空”

2016-04-5 10:00:33  来源: 网络  编辑:鑫风口







关于银行理财产品销售的“斗智斗勇”还在继续。

  即便是在银行,还是有可能买到假的银行理财产品,至少是不符合监管对于银行理财产品定义的产品。《证券日报》记者注意到,部分银行的手机APP有一些所谓的手机专属理财产品的销售,这些产品的发行方并非银行,销售门槛也不符合监管部门对于银行理财产品的要求,却披着银行理财产品的外衣进行销售。

  此外,为了规避理财产品销售“全程录音录像”的新规,部分银行网点工作人员主动要求投资者借助网点电脑的网银途径购买。

  为省去录音录像环节

  大堂经理力荐网银

  “为规范银行理财业务,银行销售理财产品要进行全程录音录像”——监管部门日前的表态掷地有声。

  据了解,根据监管要求,今年年底之前,除部分确实有实施困难的农合机构、村镇银行等小型机构外,其他开展理财产品和代销产品销售的银行业金融机构网点均应实现自有理财产品与代销产品销售过程同步录音录像。在此前的“双录”试点地区,银监局一般会要求银行制定录音录像标准,标准一般必须涵盖6个要素,即产品名称、编号、期限等关键要素,产品主要风险,产品匹配度,客户权益须知,客户对上述内容的确认语句,以及销售人员的销售合规承诺。

  据《证券日报》记者了解,目前北京地区大多数银行也都已经对理财产品销售实施专门的录音录像,并要求签约地点在专门的理财室内完成。

  然而,上有政策,下有对策。本报记者近日暗访银行理财产品销售过程中,却被银行网点的大堂经理主动告知“可以省去录音录像环节”,其渠道是使用网点的电脑,由大堂经理或理财经理帮助操作网上购买。具体来看,理财经理需要先替投资者开通网银(为了确保客户同意,在这一环节,部分银行有礼品赠送);在购买环节,理财经理迅速勾选产品说明书等协议,客户很难仔细了解产品细节条款就已经完成了购买。

  虽然,在银行网点通过网银购买理财产品被“飞单砸中”的概率较低,但是显然不能帮助投资者真正了解理财产品,更难以确定投资者是否遭遇销售误导。当然,对于因不熟悉网银操作而主动要求银行工作人员指导的客户而言,在网点通过网银购买无可厚非,但是部分银行工作人员主动表示可以绕开录音录像的做法显然有打监管擦边球的嫌疑。

  定向贷款化身理财

  门槛低风险不低

  《证券日报》记者注意到,在部分银行的手机APP中,定向贷款类理财产品正大行其道。

  记者注意到,一家总部位于南方的城商行的手机APP中专设了一款理财产品,认购起点仅为100元,最小追加单位仅为1元。

  该行位于北京市马连道地区网点的一位大堂经理对《证券日报》记者表示,这款理财产品与银行网点出售的理财产品“都一样,都是我们银行发行的,只不过前者只在手机银行中出售,收益率高于同期限的其他系列产品”。

  但是,按照《商业银行理财产品销售管理办法》的规定,“本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为”;“商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级,为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币”。

  记者仔细查阅该款手机专属理财产品的认购协议发现,该款理财产品对应的实际是对一家企业的定向贷款,资金用于企业生产经营活动。银行的手机银行(协议中称为直销银行)不承担借出人的任何资金损失风险。本报记者进一步逐一查询该银行此系列产品的借款企业并发现,借款方以三、四线房地产类企业居多,而且部分企业曾经多次借款。

  “如果是同一个企业多次借款,需要警惕借新还旧的手法”,一位股份制银行有关人士提醒《证券日报》记者,“银行对于房企贷款都实行白名单管理,名单以外的企业有可能借助这种定向借款转移至表外,虽然一般也会有票据或其他抵押,但是此类企业的流动性风险还是比较高的。”

在另一家银行的手机APP,本报记者看到了类似的产品,最低的购买额为1万元,递增金额为1000元。略有区别的是定向借款企业的募集资金用途不是生产经营,而是投资金融工具,此外,银行将借款方“美化”,称之为“银行认可的产品发行人”。

“这种表述并不具备法律效力,即便借款企业不能按期偿还理财资金,银行并不需要为这种所谓的认可承担责任,尽管这种表述的目的事实上是为借款企业增信”,资深法律界人士对《证券日报》记者表示。

  “我觉得这种理财产品类似于目前银行理财圈比较流行的委外投资,与普通银行理财产品经常面临刚性兑付压力不同,银行对于此类产品尽可能地置身事外,以第三方的形象出现”,上述股份制银行人士表示。

  普益标准研究员林富美表示,通过对2015年1月份至2016年2月份期间银行理财产品数据分析发现,可能参与委外的理财产品相对于市场总体占比为24.62%,尤其是2016年1月份、2月份占比高达40%以上。研究还发现,理财产品平均收益率呈持续下行态势,但投资于委外的理财产品,其平均收益率明显高于整个市场的平均收益率,溢价大概在10个至30个BP范围内。从不同机构类型来看,股份制银行和城市商业银行的银行理财委外投资规模明显增加,合计占比高达75%以上,其中,城市商业银行的理财产品选择投资委外的数量居首,占比近50%;股份制银行次之,国有银行在数量上占比仅为14.63%。


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收益率
1、 融资方以其合法持有的土地使用权(房产、在建工程、土地使用权)为受托人提供抵押担保,并签署《抵押合同》,办理抵押登记手续和强制执行公证手续;
2、担保方向受托人提供连带责任保证担保,并签署《保证合同》,办理强制执行公证手续。
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1、回购人义务
本信托存续、届满或提前终止时,园兴投资支付回购溢价款及回购本金(以下简称“回购义务”),并提供内部有权机构就该事项的有效决议;
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淮安水利(AA+)为园兴投资在本信托项下的回购义务提供连带责任保证担保,并提供内部有权机构就该事项的有效决议;
3、强制执行公证
本项目《债权回购协议》和《保证合同》进行强制执行公证;
4、标的债权在本信托成立前已形成
园兴投资和居美投资提供的当期财务报表盖章件,该报表上可显示该债权已形成,其他应收/应付款科目金额大于 3 亿元,园兴投资提供相应金额的银行划款凭证;
5、债权确权
园兴投资、居美投资与我司签订《债权转让协议》,对转让后的债权的期限、利率、还本付息时点等进行确认及债权重组,重组后使标的债权与本信托计划相匹配。
收益率
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2、监控指标:底层资产不良率高于10%,信托计划停止发放贷款,由锋泰科技对不良资产进行回购至坏账率低于6%,瓴岳科技对信托优先级本息偿付提供差额补足义务;
3、结构化设计:本信托计划设置25%劣后安全垫,底层贷款利率约32%/年-36%/年,循环投放产生的超额利息在信托期限内不分配,将形成更高的劣后安全垫;
4、小额分散:平均每笔贷款不超过5000元,其中以6-12月为主,借款人按月归还等额本金和利息,风险可控;
5、联合风控:借款人需要通过信托以及资产服务方的共同风控审核后才能放款,xx信托仅筛选数据库内的A级客户,逐笔审核,实施主动风险管理。
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2、至2018年12月31日,宝能集团总资产3,909亿元,净资产474.92亿。营业收入达562.29亿元, 利润总额21.82亿。宝能系实际控制人名下控制总资产5,300多亿、净资产超过1,052亿;是 多家银行及信托公司等金融机构青睐的客户,多家银行给予宝能系融资支持,信用记录良 好。宝能系未来有足够能力按期对本项目按期还款;
3、从增信措施方面,本计划由宝能提供深圳高端住宅现房、安徽第二大城市芜湖住宅现房抵 押,深圳市宝能投资集团有限公司提供连带责任保证担保;宝能系实际控制人姚振华提供 连带责任保证担保;因而项目风险控制措施较为完备,且抵押物位置优越,价值持续增长, 流动性较强。
收益率
1、项目公司实质控制:本项目为央企中国信达资产(四大AMC之一,国务院100%持股)全资子公司—“信达投资”与金谷信托(中国信达资产持股92.29%)协同合作项目,其中金谷信托直接持有项目公司20%股权,另有60%股权提供质押担保,加上信达投资全资子公司金博大持有的20%股权,信达系实际控制项目公司100%股权。项目公司设3名董事,金博大、金谷信托各派出1名董事,参与项目公司重大事项决策,拥有一票否决权;
2、资金全封闭管理:本信托计划将由金谷信托与河南金博大(信达投资全资子公司)共同对项目公司实施全封闭管理,包括但不限于向项目派驻行政、财务人员共管公司公章及财务章,对财务系统、资金账户、工程成本及进度等进行监管,确保项目公司资金完全封闭运行;
3、成本优势:本项目为政府支持的重点棚改项目,土地取得成本(自开发一期楼面地价仅1204元/平)远低于周边同类用地;
4、安全垫较高:信达投资及金博大已投入的15亿元,以及德宇实业已投入的6亿元均承诺劣后本信托计划退出,信托计划10亿资金作为实际优先级,结构化比例低(10:21),投资安全垫较高;
5、还款来源清晰:本项目作为重点棚改项目,享受土地出让金65%返还政策,信托期限内(安置房一期、自开发一期两个地块)预计可实现政府土地返还款约10亿元,另外自开发一期2020年上半年逐步开始销售,在本信托存续期间预计可实现销售收入30.92亿元,还款来源充分;
6、国家中心城市、中部两核之一:郑州作为八大国家级中心城市之一,人口持续净流入区域,2018年常驻人口为1000万,在河南省总人口占比仅9%,相较于西安(30%)、武汉(20%),郑州市的常驻人口还有较为长足的增长空间,截至2018年底,郑州全市住宅库存去化周期仅7.63个月;
7、区域前景良好:项目所在中原区为郑州市人民政府所在地,南侧为常西湖新区,该区为郑州市政府的职能部门办公所在地,区域规划两大核心区及一个居住带,功能涵盖行政办公、公共服务、生活居住,区域内集合三河五湖五公园的生态资源优势。项目周边交通发达,已运行的地铁1号、14号线均在本项目设站点(铁炉站),规划中的6号、10号线也会经过本地块 区域内,项目区位优势明显,具有较大的价值增长空间。
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本产品为基于发行人京唯科技(北京)有限公司和担保方北京鸿坤伟业房地产开发有限公司综合信用的融资产品,还款来源为经营收入现金流,发行
人到期兑付,且担保方提供全额无条件不可撤销的无限连带责任保证担保(鸿坤伟业主体评级AA)