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支付宝的全民保·终身养老金,值得买吗?

2019-03-18 16:36   编辑:鑫风口一站式高端投融资理财平台及理财师平台   微信公众号:鑫风口/xfkoucom


民生有四大难题:住房、教育、医疗和养老。

由于我们的养老金替代率低,近10年都在50%以下,

养老金替代率=退休后每年领取的养老金÷退休前在职工资年收入

而根据国际劳工组织的规定,养老金的最低替代率为55%,否则意味着劳动者退休后生活水平下降明显。

最理想的标准是世界银行提出的养老金替代率要维持在70%。

所以养老这个难题,我们得提前准备,退休后不能单靠社保养老金作为收入来源。

最近很多朋友问道:支付宝的全民保·终身养老金可以买吗?

多多答应了大家这周要详细写一篇测评的,具体如下

Part.1

说到支付宝,我们都知道它是个爱搞事的网红,总能给大家带来不少小惊喜,虽然福利小,但胜在有心,所以深得大众欢心。

而支付宝的全民保·终身养老金,网红特征也很明显,用官方的话来说就是:

“面向不同财务水平的用户,1元起投保、随时可投、保单红利按月分配、给付身故保险金。”

1元投保,随时可投

相对动辄几千/年、或几万/年起投的传统年金险来说,全民保可谓足够的友好了,1-50000元以内任君选择,能满足不少财务水平中等偏下的用户需求。

此外全民保随时都可以投,缴费十分灵活,不限投入金额,不限投入次数,不限缴费期限,今天手头紧就少买一点,明天手头富余多则多买一些,都不是问题。

相比传统的年金险,一年交一次或趸交一次,金额都非常高,每交钱一次心就痛一次,全民保划整为零、保费任选,可以让投保人“痛感”减少的同时,还增添一份为未来做理财规划的满足感。

保单红利按月分配

养老金顾名思义就是退休后用来作为养老之用的,所以基本都要等到退休后才可以领取。

而全民保则友好很多了,投保第二个月起每个月都可以享受分红,随时都可以提现,如果选择不提现则自动转保费,这样的设计又可以加分了。

给付身故保险金

领取日前身故,至少100%返还保费;

领取日后身故,返还金额为【20年应该领的养老金】减【已领的养老金】,也就是说至少领20年,无论怎样都能领到钱。

集三大优点于一身的全民保·终身养老金,再加上支付宝的平台流量支持,这款保险很难不成为全民网红。

不过,转折来了——全民保的保障水平/理财收益又怎样呢?

Part.2

首先大家要明白全民保·终身养老金是一款年金险,条款名为:人保寿险聚财保养老年金险(分红型),是支付宝与四大险企之一的中国人保合作打造的产品。

简单来说这是一款年金险+分红险的组合设计,投保人可以获得的收益也对应分两部分:养老金+分红。

与同类型的保险一样,养老金是保证收益的,但分红是不确定的,还会分低中高三档。

其中最低档没有分红账户,分红为0,中档和高档非保证利益。

按照全民保的保单利益演示:30岁男性,趸交1万元保费,从60岁开始,每年可以领取1010元养老金,直到身故。

如果投保的是低档,保底可以领20年,用IRR计算得出保底收益率为1.81%

如果能活到106岁(大部分保险写着“保障到105岁”代表保障终身),则收益率为3.51%

如果投保的是中档或高档,分红是不保证的,利益演示的数据也不全我这边无法计算出准确的收益率,不过按照同行产品收益来看,基本都在4.5%以下。

另外,按照常理来说越早投保收益才越高,毕竟都要支付那么多年养老金,你把钱早一些交给保险公司,保险公司才有更多的时间去争取高收益,所以30岁投1万和40岁投1万是不同的概念。

由此我们大致上可以清楚全名保的收益水平了,全年保的预期收益区间为1.81%-4.5%,在此基础上浮动不会差太远。

如果想获得4.5%的收益,那是比较考验保险公司投资部门的投资能力的。

至于保障水平,可以是说没有的,这是一款纯粹的理财保险,没有豁免保障,也没有身故保障(如果你们觉得返还保费也算是保障的话,那也可以说有)。

Part.3

既然全民保的收益一般,那存在的意义是什么?

保本,合适保守型投资者

现在是没有保本的理财产品了,但存款和保险可以,存款有《存款保险制度》,保险则有保监会罩着,哪怕保险公司倒了,也会有人来接管,保单上说好的承诺不怕食言。

专款专用,强制存款

现在很多人都控制不住自己花钱的手,全民保就可以帮你好好管住自己,有多余的一点零钱强制存起来,等退休后才可以领取,遇到缺钱的时候可以申请保单贷款。

综上,全民保合适低风险投资者和储蓄能力低的朋友。但全民保只侧重理财收益,没有保障功能,在配置保险时多多一般建议先配置好保障再考虑理财的,所以大家不要忽略了其他需要配置的保障型保险哦!

(来源:多多说钱)

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