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罗胖也有交智商税的时候?哈哈哈哈

2020-01-06 11:34   编辑:鑫风口一站式高端投融资理财平台及理财师平台   微信公众号:鑫风口/xfkoucom


元旦,准备赖个床,一打开朋友圈,咦!怎么除了庆祝新年,还有罗胖?

而且还是保险同行们转发,这是什么事引起了大家这么兴奋?

罗胖开始卖保险了???????

认真打开视频看了看,哦,原来他只是提到保险,这就让大家沸腾了,悲哀,保险圈是多么缺人认可啊,一个人人都需要的刚需,一有稍微有名气一点的人提到,大家都要去蹭个热度。

没办法,就是这么俗,包括我在内,好不容易找到名人案例说自己家的保险,不趁机点评一下实在是枉做保险自媒体。

罗胖的保险,大概率是买错了,用蜗牛早期的话来讲,就是,这保险,买的有病!!

没想到用跨年演讲、出书、搞知识付费收割大家智商税滴罗胖,自己也有交税的一天~~

01

罗振宇的保险买的是啥?

罗胖到底买了个啥?他是这样说的:买的是一份健康险,交5年保20年。

没有其他额外的信息。

凭经验推测一个人买的是什么,这是一个合格经纪人必备的技能。

健康险,那无非是重疾险或医疗险了。

能保20年,那大概率是个重疾了,毕竟,传说中的保20年的医疗险,我是还没见过。

能忽悠罗胖下手的保险,必然不会很便宜,而且网红的定期消费型重疾基本上也是30年起保,或者保到60岁70岁80岁,价格和时间不匹配,定期消费型重疾pass!

既然是保定期,又不是消费型,那大概率是返还型了。

对哒,定期返还型是老一辈革命人士最容易下手的保险。

有事赔钱,没事返还,听起来多么的诱人,仿佛跟不要钱似的。

可不就是不要钱么??出事就赚大了,不出事全额退费,这样的好事上哪里找????

嗯,定期返还型的保险就是这么卖出去的。

听起来毫无漏洞,问题出在了哪?

价格!!

这种保险的名字叫做两全保险。

什么叫两全保险,就是保生又保死,在健康险上,就是生病了也赔,不生病也赔,那也就意味着赔付率100%。

我们来想想保险的本质是什么?

转移小概率事件带来的经济损失~~~~~~看到没?小概率事件!

什么是小概率事件,就是不常发生啊,如果说对于一个成年人20年内生大病是小概率事件,那么不生大病就是大概率事件,这事大家一定是认可的吧。

只有是保小概率事件的时候,我们才能真正的做到风险转移,当然,只是经济损失转移,该来的风险一样会来,该你受的一样会受,这是命,逃不掉的。

为什么保小概率事件可以转移风险损失?

一万个30岁的人,在30岁当年的死亡率是万分之五,这绝对是个小概率事件。

但没有人愿意成为这万分之五,每人都觉得自己不会这么倒霉。

可是,日子过了这么长,在大数法则下,这个数字稳得很,不是你就是我,搁谁身上谁倒霉。

五个人挂了,五个人得家庭怎么办?

假设这5个人每人年收入10万,如果挂了,需要给家庭留下100万的生活费,那么5个人的总赔偿额就是500万。

让他们自行承担这500万,那得赚多少年钱啊。。。。

所以,保险出马,总共不是一万个人吗???平摊这500万得赔偿,那就是一人500块,500块不多吧???这500块对这一万人来说都是顺手小数,但是,万一。。。nono,万五是自己呢?那就拿500块换回来100万啊,这杠杆,给我一个支点我能撬起地球!!

谁也不用去担心或者思考自己是不是那万五,毕竟生死有命富贵在天,挂了以后家人生活不受影响不就好了吗??

可是,罗胖这个是大小概率一起保啊???

这是一波什么操作??

一个100%赔付得保险,那就意味着没有杠杆,自己养自己,也就是出事自己赔。

有人又要出来喷我了,瞎说,明明我一年只交1万,出事赔我10万,这怎么能叫自己养自己??

亲,你咋不看看你一年只交1万,10年你也交了10万啊,第一年得时候是你赚了,第8年第10年呢?你还能赚吗?

而且,你觉得你第一年赚得概率高吗??

为毛买消费型保险得时候你会说,我不可能病了或者挂了,给返还型保险找理由得时候就成了我要是一买前几年生病不就赚了吗??

双标成这样我也不能说啥好。

核心问题在于,返还型得保险,总保费,和总保额之间没啥杠杆,或者杠杆很低。

我们再来看一下上一段小科普中的案例,这杠杆,5:10000啊,当然这是挂了的概率,重疾的概率要比这个高点。

假如你现在30岁,未来30年,你的同龄人,挂了或者重疾的概率是17%,这是30年的累计值。

很多人觉得,30-50这不是黄金年龄吗,怎么可能挂了或者病了,可是概率就是这么的高,快20%了啊!!!5个人里面就一个人,你还觉得很低吗??

那也就意味着,如果我们买消费型的保险,那么保障的成本价就是17块保100块,17:100的概率,赔付成本和总保费之间的比例接近5倍!这里是没有考虑钱的时间价值的,如果考虑到保险公司拿了这笔钱还要去投资,那么实际的保障成本并没有这么高。

【萌主小科普2】

假设钱每年的利息是3.5%,这就是所谓的预定利率,经常买年金的人应该会比较熟悉,4.025说的就是预定利率,只跟定价有关,跟实际收益没有关系。

我们再假设我们是交20年,保30年。由于计算过程实在是过于复杂,因此我们只考虑纯保障成本,一些附加成本,保险公司利润,各种费用都不算到其内。

消费型:

每1w的保额,我们每年需要交43块,20年总共是860。这是纯保障成本,如果把保险公司各种费用加上去,那就没谱了,有得加的多,有的加的少,但不管加多少,正常用于赔付得部分是差不多的。

这个时候我们就很容易评价一个保险价格了,随手算一算居然有保险基本上是踩着成本价的。。。真是良心啊,很多的网红保险也是除了保障成本之外并没有加多少钱,这就是消费型网红险为什么便宜的根本原因。

这里所有得假设是只赔一次重疾,经过计算可以发现如果多一次轻症,或者多几次轻症,成本没有上涨多少,这是因为中国轻症得发生率非常低,大部分人一发现就是重疾了,所以重疾保险的核心还是重疾赔付。

返还型:

这个保障成本又怎么算呢?纯保障部分由于发生概率是一样的,所以问题就出在了30年以后还要返还给你所有的保费,那么这个时候成本价就不是860了。

经过计算,每1w块的保额,我们每年需要交158块,20年总共是3160。如果把保险公司的各种费用加上去,那就就卖的很贵了。我们随便拿几个常见的定期返还型保险算了一下,比如安鑫保,全能保之类,基本上赔付成本乘以2倍定价是很随便的事,这一类的保险绝大多数都在线下保险上,这也是频频出现交8万保10万的保险的根本原因。

本来赔付成本的差额就在3.64倍,再加上互联网保险加很少甚至不怎么加附加费用,线下保险翻一倍的附加成本轻轻松松,导致同样的保额,不同保险产品之间的差距就差了好几倍。

如果同样是1万块钱,买消费型的保额可以买到返还型的5倍,你还觉得返还型有看上去的那么好吗?

买保险,最重要的是钱花出去,等出事的时候赔出来足够多的钱,而不是为了几十年以后返还你那点早就不值钱的本金,而牺牲掉现在的保额。这样既没有占到便宜,现在出了事不够用也没起到保险的意思,两头不讨好。

消费型可以保定期,也可以保终身,保终身的价格也是物美价廉,远低于一辈子不出事返还保额或者保费的标准型重疾,是中低收入家庭的完美选择。

至于罗胖的保险,如果是定期返还型重疾,那么基本上是买错了。如果是买的那种高端医疗险,有hk的可以交5年保终身的,成本很高,也不是我等普通人民买得起的。

02

一个经纪人或者代理人真的能服务你20年??

我想题问的是,那要是买保终身的产品,是要服务你一辈子?万一他比你先挂怎么办?

这只是一个美好的愿望,在我国,能成功服务你20年的保险从业人员凤毛麟角,比例低到什么程度呢?比30岁的死亡率还要低。

中国的保险从业人员,流动率非常非常的高,绝大多数的从业人员都是找不到工作,没文化,家庭妇女等,这也意味着他们的社会资源本来就非常有限,学习能力也不怎么样,专业性就不用提了,赚不到钱就换个工作。

目前保险公司中除了友邦和平安流动率稍微小一点之外,其他的保险公司一年流失率超过90%,90%!闪瞎你的眼没有?

如果你想着你的代理人能服务你一辈子,或者不要那么奢望,服务到你出险,能帮你跑腿,痴心妄想这个词就对了,不是人家没这个意愿,而是,人都不干了,你服务个啥?

当然,遇上凤毛麟角的,运气好的,算我没说。

发达国家的经纪人制度确实会更成熟一些,很多都是干一辈子,专业度也会好很多,人家那真的是一份稳定的体面的工作。

一生服务200个家庭,就够了,那么用户体验确实会好很多。

而在我国,能稳稳定定常年干保险的代理人不超过20万,这20万中,能达到专业水准知识渊博的估计不足1万,保险专业人员还真的是稀缺工种。。。呃,培训5天学一个保险的这种就算了,真不稀缺到处都是。

保险的用户体验到底是什么??

被人鞍前马后嘘寒问暖确实能大大满足大家的虚荣心和被服务感,

可是我们需要的到底是什么??

我大天朝发达的互联网基本解决了一切问题,无论你想开发票变地址做回访报案理赔,都是一个微信公众号或者app,再或者一个客服热线解决问题,DIY变得无比容易。

而在hk或者美国,那文书工作不知道有多少,没人??真的是太难以下手。

这也就是这两三年的事。

蜗牛亲历了一开始干啥都得靠上门和快递,后来什么都是一个电话然后手机解决问题。

不管你的代理人是找不到工作的还是精英份子,只有自己才能永远靠的住。

罗胖,真的不要对你的服务人员抱有太大的期望。

有人指导当然是好事,前提是这人得是个专业的人,而不是你都了解他过去几十年历史啥事也没干成的混混。

没人指导也不用过于忧郁,拿起手机打起客服电话,点点点也能解决问题。关键是买的时候不要给保险公司任何可以钻的空子就行。

最后,好久没写这么专业的文章了。

听闻好友生出猪宝宝一枚,身边第一个20后,借文恭喜,也预示着我们新十年新开始。

未来十年,应该是保险的黄金十年吧!!

(来源:Dr大萌萌

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