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为何大额存单产品降温?中短期利率如何走势?长寿时代如何理财?

2021-10-14 14:04   编辑:鑫风口一站式高端投融资理财平台及理财师平台   微信公众号:鑫风口/xfkoucom


过去老人最喜欢去银行做存款,因为省心省事,而且安全可靠。从2015年开始,大额存单开始出现了,虽然起始存款门槛要20万,但是利率高,而且有些大额存单产品还支持按月付息,到期一次还本。这受到了老人的一致欢迎。据统计,我国大额存单产品超过50%以上都是由退休老人认购的。但是现在去调查也已经失宠了,这是为什么呢?

利率市场化变化从2013年就逐步铺开,之后随着技术研发的成熟,存款创新在前几年很是红火的一阵,尤其是在2018年和2019年,那时候有三大创新存款产品让储蓄客户趋之若鹜。智能存款、结构性存款以及大额存单,大额存单在其发行的第3年创造出了许多新的存款方式,一时间开始大卖,很多银行当天发售,当天将额度全部卖完。但是随着利率市场化下行的趋势到来,以及监管整治存款市场乱象的举措,保守型储蓄客户的春天很快就慢慢消失了。

监管部门先是不准定期存款挂档计息,这导致智能存款产品纷纷退出市场,动则年化利率5%以上的智能存款,是以前最高利率的创新存款。之后随着清理假结构性存款产品,创新的结构性存款也提前清退了。最后网红的定期存款产品只剩下大额存单了,还坚守着年化利率4%以上的高水平。

但是随着金融监管部门的三板斧,现在大额存单产品也已经失宠了。当然大背景还是我们现在鼓励大家将储蓄变成消费或者长期投资,过高的储蓄率对于加快国内经济内循环其实没太多的好处。大家都去存钱不去消费或者投资,那经济怎么能活跃起来呢?但是最重要的还是金融监管部门的三板斧政策影响:

1.大额存单提前取款,只能按照银行的活期利率计算利息,不得就近靠档计息。过去各个银行定了一个提前支取利率,如果大额存单提前支取,按照约定利率执行,但是自从央行出了这个规定之后,必须按照挂牌的活期存款利率0.35%来计息,这样就大大抑制了储蓄客户存入大额存单的兴致。

2.对于银行异地展业吸收异地存款的相关规定出台,《关于规范商业银行,通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》发布后,业同样影响到不少银行大额存单的发行。一些区域性的中小银行发行的大额存单,利率是比较高的,但是受到限制,他不能广泛地通过互联网进行出售,而四大行以及一些股份制银行的大额存单,利率相对中规中矩都不高,但是大家存单的起存门槛是20万,那么很难再吸引存款人的储蓄欲望了。

3.从6月21日起的存款利率报价机制的改变,最终效果就是最终抑制住了定期储蓄利率的上限。其中4大国有行大额存单利率最高也仅为3.35%,而其他类型的银行,大额存单利率最高也仅为3.55%。中长期存款利率下降幅度明显,相比之前下降幅度超过30%以上。那么储户对应其他种类的定期存款和大额存单,他们之间的利率差距都不大,储户自然也就没有抢购大额存单的欲望了。

降息预期高悬头上,那么从未来中短期来看,我国储蓄存款利率还将维持现有水平,或者继续向下调整。随着现在我们每个人的寿命越来越长了,确实我们可以将储蓄做一些更长远的理财活动,都放在银行存款上,一般都能保值增值。如果自己还有金融投资的辨识能力,那么年金类的产品,未来每年的收益能有效地补充自己的老年生活费用。当然如果更激进的话可以买一些指数类的基金或者买一些蓝筹股票,长期投资,他们的收益预期应该都比储蓄利率要高一些。

我们要往前看,越是进入到长寿时代,那么我们就越要与时代同行。现在时代逐步将储蓄转化为消费或者长期投资的大趋势也没有改变。那么如果觉得存款利率少,那么就要发掘新的理财通道了,否则墨守成规,那么拿到的利息将越来越少。#银行大额存单“降温”#

(来源:科技大兜底)


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收益率
1、融资⽅是公开发债主体AA+评级(市场稀缺),邹城市最⼤的平台交易对⼿,投资标的为公司债,安全性高,违约风险低;
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3、【零违约】:我国城投标准化债券存续总量达10万亿,发行27年来无一实质性违约,城投债具有标准化、相关法律法规完善、市场成熟且规范的特点,发行过程受发改委、财政部、人民银行、银保监会、证监会、交易所等层层监管,是最可靠的金融工具之一;
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5、【强监管】监管机构包括发改委、财政部、人民银行、银保监会、证监会等。监管体系为:发行监管、挂牌交易和信息披露监管、清算监管和托管监管、市场参与主体监管、评级机构等相关服务机构的监管等一系列完善的监管体系。
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