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1.75亿90后人均负债12.7万:一边负债,一边存钱养老,靠谱吗?

2021-11-04 14:14   编辑:鑫风口一站式高端投融资理财平台及理财师平台   微信公众号:鑫风口/xfkoucom


在这个长寿的新时代,我们的退休老人群体达到了2.6亿规模,而90后和00后年轻网民达到了3.3亿规模。

年轻一代和老年一代有着完全不同的储蓄和消费观念,对于60和70后来说,他们属于传统经济年代的人群,偏爱储蓄和投资,而年轻一代生活在互联网经济年代,更喜欢提前消费,储蓄比例也比较低。

从机构发布当代年轻人消费报告来看,13.4%的90后年轻人是零负债,而剩下的86.6%的90后年轻人都有负债,接触过各类消费金融和信贷产品,而从平均数据来看,90后年轻人有1.75亿,平均负债达到了12.7万。

老人群体是按部就班的储蓄和养老,消费欲望低,而年轻一代则是一边负债消费,一边储蓄养老。

长寿时代和老龄化社会,年轻人一边负债,一边存钱养老的模式靠谱吗?答案自然是否定的,那么年轻人健康的财务和养老规划,应该是怎么样的呢?我们简单做一个科普:

首先,年轻人的朋克式养老规划,无法带来稳定的退休养老现金流

年轻人喜欢朋克养生,而在养老规划方面,年轻人也喜欢“朋克式养老”。

从机构发布的当代年轻人消费报告中,我们可以发现,年轻人都喜欢超前消费,追求当下的物质享受,但同时他们之中也有部分90后和00后,在追求物质享受的同时,有长远的理财和养老规划。

这种一边负债消费,一边储蓄养老的模式,也是年轻群体独特的“朋克式养老”。

但这种朋克式养老规划,需要有一个良性的资产负债管理,才能保障未来退休生活,有充足可持续的养老金储备。

随着居民收入提高,适当的消费可以促进我们的内循环经济增长,这是一个好事,但年轻人往往处于财富积累的早期,在没有充足资产储备的情况下,长期过度消费,甚至借助金融消费产品负债消费的模式,很容易造成不良负债,影响个人财务收支平衡。

在财务规划方面,年轻人需要建立一个消费现金流账户,规划好每月的收入盈余中,多少现金流比例用于消费,做到量入为出,这样就可以避免负债式消费,保持稳定的收入盈余,实现良性支出。

年轻人的朋克式养老存在不确定性,只有减少负债消费,提高储蓄比例,才能有稳定长期的养老现金流规划。

其次,长寿时代,年轻人要利用金融杠杆保障工具,做好财务风险管理和对冲,避免不良负债影响养老储蓄的稳定持续。

长寿时代意味着我们有了更长的财务储蓄和规划周期,但也意味着有更多的突发财务风险的发生,如果停留在朋克式养老规划模式,很容易因为巨额的财务损失,以及过高不良负债,导致个人和家庭的储蓄和养老金都被大量消耗,从而影响到退休养老金的稳定持续。

我们可以把负债分为良性负债和不良负债,年轻人借助信贷产品产生的超前消费,往往是不良负债,会消耗你的储蓄和盈余,而固定资产比如房产等带来的负债,则属于良性负债,因为这类资产性负债,可以给你带来增量的现金流,也能提升你的资产信用水平。

年轻人要实现退休养老的稳定持续,必然要减少不良负债,适当地提升资产类负债,这样可以让你有更多的现金流周转空间,来应对一些突发的财务状况,凭借良性负债和资产信用,来获得市场融资,解决突发财务风险。

另外一个层面,年轻人也需要建立一个财务风险管理账户,我们也叫做金融杠杆账户,比如我们社保中的医保,工伤保险,失业保险,就可以解决生活和工作中遇到的很多突发财务损失,通过这类杠杆工具,转移掉财务损失风险。

在社保的基础上,还可以根据自身财务状况和负债水平,建立商业保障工具,获得一个高的保障额度,覆盖你的债务水平和年收入水平,从而实现花小钱获得高杠杆额度,把发生频率低,但一旦发生损失巨大的财务风险,都转移给保险公司承担,保持个人和家庭储蓄和养老现金流的稳定持续。

最后,长寿时代,年轻人要建立多层次养老储备模式,而不只是社保养老金的单一养老支柱

在长寿和老龄化社会,职业生涯和退休养老周期都延长了,如果我们只是依靠一个单一的养老储蓄工具,那么一旦这个养老储蓄工具不能提供充足的现金流,就会导致个人和家庭的养老物质生活失去基础保障。

这个时候我们就需要有一个多样化的养老规划体系,而为了应对老龄化社会,我们也发展了第二养老支柱和第三养老支柱,通过多层次的养老体系,解决不同群体的多样化养老需求。

社保作为第一养老支柱,只要缴费满15年,就可以在退休阶段获得终身的养老现金流保障,而如果年轻的90后和00后想要提高社保养老金水平,就必须选择高工资水平的城市参保,并且提高缴费档次和年限,才能提升自己的养老金储备量,享受更优质的退休生活。

在社保之外,我们还可以通过企业年金和职业年金来建立第二层次的养老储备,这个第二层次的养老储备,是个人和公司共同来完成的,可以作为社保养老金的补充升级选择,也适合高收入的年轻上班族。

最后就是我们的第三养老支柱个人商业养老规划,这也是未来健康养老产业的一个方向,这种商业性质的养老规划,更像是一个商业保险合同,帮助高收入群体建立一个本金安全,同时有适度收益低养老储蓄增值账户。

这类第三养老支柱未来会和个人税收结合在一起,让你实现多层次养老储备的同时,可以获得税收补偿,这也是鼓励个人和家庭建立多层次的养老规划,推动健康养老产业发展。

综上:长寿时代的养老金的储备其实就是一个未来现金流的消费规划,而要做到健康可持续的养老规划,就必须平衡好不同时间维度上的现金流消费占比,同时做好突发财务风险管理,转移大额财务损失,并且建立多层次的养老现金流储备体系,实现安稳养老。

(来源:lurenyi

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