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想给你的继承人留下钱吗?把你的钱放在这个退休账户里

2021-11-29 14:11   编辑:鑫风口一站式高端投融资理财平台及理财师平台   微信公众号:鑫风口/xfkoucom


你为退休储蓄的首要目标可能是确保你有足够的钱来支付你的晚年生活费用。但你也可能有一个次要目标 -- 积累足够的财富,把一些财富留给你的继承人,无论是你的成年子女还是你的孙子。

但问题是,大多数税收优惠的退休储蓄计划使你难以把钱留给你的亲人。这是因为这些计划中的大多数都规定了所谓的最低分配额,或称RMD。

RMD从72岁开始,你每年被迫从你的储蓄中取出的金额取决于你的账户余额和你当时的预期寿命。不缴纳RMD会导致巨大的惩罚 -- 损失你未能取出的金额的50%。

RMD不仅会增加你退休期间的税务负担(如果你被迫从传统的401(k)或IRA提款,这些钱就会成为应税收入),而且它们还有效地迫使你在有生之年花光你的储蓄,而不是把它留在享受有利税收待遇的账户中。因此,如果你想避免RMD,并选择将财富传给你的继承人,就应该将你的储蓄放在罗斯IRA中。

罗斯IRA的好处

有些人可能不愿意为退休储蓄在罗斯IRA中,因为没有前期的缴税优惠。相比之下,如果你把钱存入传统IRA或401(k),你就不会为存入的钱纳税。

但罗斯IRA有许多好处。它们不仅允许免税的投资收益和退休后的免税提款,而且它们也是唯一不征收RMD的税收优惠的长期储蓄计划。即使是同样提供免税收益和提款的罗斯401(k),也有RMD。

现在,关于罗斯IRA的一个棘手的问题是,高收入者被禁止直接资助一个。但是,如果你的收入超过了向罗斯IRA出资的年度限额,你可以选择将钱存入传统IRA,然后将其转换为罗斯型。

在你转换的那一年,你将支付税款,但随后你将享受罗斯个人退休账户提供的税收优惠。同样重要的是,你将获得将你的钱留在你的储蓄计划中的权利,只要你愿意。

为你辛苦赚来的储蓄提供更多选择

一些退休人员不能不动用他们的退休储蓄,因为他们需要这些钱来支付他们的开支。但可能的情况是,你最终为你的晚年储蓄了这么多,以至于你不需要所有的钱。或者,你在储蓄计划中的投资表现可能比预期的好,让你的钱比你需要的多。

如果你想选择对你所爱的人尽可能地慷慨,那么罗斯个人退休帐户可能是你的最佳储蓄计划。这样一来,你就可以决定如何处理你辛苦积累的钱,而不是国税局。

(来源:清风云海梦纷)

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