两人去银行，一个人存50万，一个人买50万理财，谁更受银行欢迎？

2021-12-30 14:59   编辑：鑫风口一站式高端投融资理财平台及理财师平台   微信公众号：鑫风口/xfkoucom

首先可以肯定的是，无论是存款还是理财，对银行来说都非常重要，这两个产品都能够给银行带来利润，所以只要大家拿钱去银行，银行都欢迎。

至于50万的存款和50万的理财，哪个更受银行欢迎？我个人觉得理财产品会更受欢迎一些，这里面的原因很简单，因为理财产品能够给银行带来更多的利润空间。

我们先来分析一下50万存款和50万理财能够给银行创造多少收益。

1、50万存款带来的收益。

至于50万存款能够给银行带来多少收益，要看不同的银行，对那些小银行来说，他们的收益来源主要靠利差，也就是吸收50万存款之后把这50万块钱贷出去之后形成一个利差，贷款利息减去存款利息就是银行的利润空间。

至于这个利润空间是多少，关键要看存款期限，存款越短银行的利润空间越大，假设某一个用户存50万块钱三年定期，某小银行给到的利率是4%，但是这家小银行把这笔钱放出去给贷款客户的利率是7%，那银行的利差就是3%。

假如这50万存款是一年定期，银行给到2.35%的利率，但贷款给客户同样是7%的利率，那银行的利润空间就是4.65%。

所以总体算下来，这些小银行吸收50万的存款，利润空间大概在3%~4.65%之间，相当于吸收50万的存款一年能够带来的收入大概是1.5万到2.35万之间。

但假50万存款是在一些大银行的支行存款，利润空间就没有那么大，这些大银行目前基本上都实行FTP定价，银行的利润空间并不是存贷款的利差，而是银行吸收存款的利率跟FTP的差价。

目前很多银行银行FTP基本上都是在3.5%~5%之间，假如某国有大银行支行吸收了50万存款，一年定期给的利率是2.2%，转移给总部之后的FTP是4%，支行的利润空间就是1.8%。

假如这个支行吸收50万存款是三年定期，他们给到利率是3.85%，将资金转移给总行的FTP是4.65%，那他们的利润空间就只有1.4%。

从整体来说，这些大银行吸收50万的存款，支行能够获得的收入空间大概在7000元到9000元之间，这个利润空间会比那些小银行小很多。

当然对银行来说收入并不等于利润，从各大银行公布的财报来看，利润率基本上在30%~40%之间。

这意味着小银行吸收50万的存款，真实的利润大概在5000元到8500元之间；大银行吸收50万存款利润大概在2500元到3200元之间。

2、50万理财产品给银行带来的收益。

至于50万理财产品能够给银行带来多少收益，也要看具体情况。

银行理财产品有很多，既有银行内部自营发行的理财产品，也有一些黄金贵金属，还有基金以及代理其他保险公司理财产品等等，不同理财产品给银行带来的收益是不一样的。

对于银行自己发行的理财产品，其利润来源包括手续费，资金，托管费，再加上超额收益，其中超额收益是银行理财产品最主要的收益来源之一。

现在很多银行在售卖理财产品的时候，收益率基本上都是在4%~5%之间，但这些理财产品的投向比较模糊，理财产品的投向不像存款那样要求那么严，很多客户基本上都看不懂，客户能够获得5%左右的收益率已经很满足了。

但是银行拿这些钱去投资，很容易就可以拿到超额收益。

比如银行发行一款理财产品，预计年化收益率是5%，超过5%就归银行所有，但是银行通过合理的资金投资，最终的收益率有可能达到7%甚至8%以上，比如投资一些优先级信托，这些收益率基本上都能够达到7%以上，这意味着银行超额收益率就有可能达到2%以上，这个收益要比存贷款利差带来的利润空间更大，这也是为什么银行喜欢向客户推销理财产品的重要原因。

当然除了银行自己发行的理财产品之外，银行更喜欢推销那种代销的理财产品，比如代销基金，代销保险，这些给银行创造的收益更高。

比如银行代销1万块钱的保险，有可能获得200元到400元之间的提成，另外银行工作人员个人也有200块钱左右的提成。

如果客户一下就购买了50万的分红险，期限5年，银行能够获得的收益就是1万块钱到2万块钱之间，银行工作人员个人也可以获得1万块钱左右的提成。

这个收益率不仅丰厚，而且几乎是零风险，因为把产品卖出去之后银行就不管了，所以银行非常喜欢向客户推销这类理财产品。

结论

通过对比50万块钱存款以及50万块钱理财产品给银行带来的收益之后，对于小银行来说，50万块钱的存款和50万块钱的理财产品其实差不多。

但是对于那些大银行来说，售卖50万块钱的理财产品不仅可以带来更丰厚的收益，而且承担的风险也更小，因为理财产品的风险基本上都是由客户承担的，简单来说收益多了算，银行本金少了算客户；这不像银行吸收存款发放贷款还有可能面临坏账的风险，所以这些大银行会更欢迎50万块钱的理财客户。

（来源：天蝎金融）