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即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

又到分享“规划案例”的时候了。自“二孩政策”实行以来,规划君发现很多父母都在筹划着生个“二宝”。但是多一个孩子多一份压力,准备生二孩的家庭应该如何做到准备养老资金和教育资金两不误呢?

今天案例的主人公,名字起得很有个性,邮件上写的是:

那,规划君就称呼他为“五角星先生”吧(*^__^*)

1案例回看

五角星先生:

坐标:山西太原

家庭成员:本人(35岁)、老婆(35岁)、女儿(4周岁)、二孩(2016年8月31日预产期),双方老人(60岁),目前均在农村老家务农

家庭收入和支出

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

备注:“理财收入”按照五角星先生提供的资产配置情况,进行的预估。

家庭财务

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

2理财目标(1)想在3-5年内再买一套3居室的房子;

(2)小孩的教育基金的积攒;

(3)老人的养老基金的积攒;

(4)自己养老金的积攒;

3 理财体检报告

财务状况——良好

从上面的收支表看,五角星先生一家的财务状况还是很健康的,虽然收入不算高,但是支出控制的很好,年结余率高达60%+!

但是,规划君仍要建议五角星的是,5个月后家里将迎来二宝,届时的开支估计还得增加1000元左右,这样算下来,每月的结余率可能将不到30%这一安全边际,所以还得尽量缩减每月的其他额外支出,来增加结余资金量。

资产状况——良好

五角星先生目前没有任何负债,资产共计65万元,全部投资于固定收益类的低风险产品中,资产安全性很高。

但是,如果想实现理财目标,过于保守的理财方式不利于收益的提高,在资金量有一定积累的情况下,还是要做好资产配置。

保障情况——一般

五角星先生一家的保险配置如下:

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

规划君也觉得五角星给自己买的保险比较失败(-_-)这种分红型的两全险是一种理财型保险,不出意外的话,应该是在银行被人推荐购买的吧~

这类保险在规划君的文章中也常有提及,总结六个字就是:保费高,保障弱。

再说给孩子买的这款年缴5000元的平安智慧星。这是一款用于子女教育金的万能险,在未来规定的年限内,可以返钱,能保本,但是收益比较低。如果没有附加重疾和意外的话,保障功能很弱。

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

4 理财目标的实现——较为轻松

总结一下五角星先生的理财目标,其实无外乎就两个:

一是3-5年内另外购置一套面积大一些的房子;二是攒钱,为父母和自己的养老,以及孩子的教育金做准备。

那我们先看看第一个理财目标:

买房,能否顺利实现?(P.S:资产中的12万元虽然用于理财,但是还担负着“停车费”的功能,五角星先生也打算到期后续签,所以以下计算暂时不涉及这笔资金。)

假设当地的房价8000元,购置的房屋面积为100平米,那么总房款为80万元。规划君度娘了一下,目前当地的二套房首付比例已降至四成。也就是说,假如五角星3年后购置二套房,他需要准备首付32万元。

先不算每年的结余,单依靠当前的50万资产,按照4%的年收益计算,3年后本息共计56.24万元,完全能够支付首付款。再计算年结余,收益仍按照4%来计算的话,3年后本息合共计22.61万元,家庭的资金量还是比较充裕的。所以买房的目标,实现起来并无太大的阻碍。

我们再看一下其余的理财目标:

养老+子女教育

在沟通中得知,五角星夫妻二人的父母,均有农村养老保险,不过领取的金额较少,1个月俩人加起来400多块钱。但是父母靠务农,每年还能有2万左右的收入,折算到每月就是1600元,算上农村养老金,老两口儿每月可支配的资金量应该在2000元左右,如果不追求过高的生活质量,这笔资金用于当前的养老是没问题的。所以,父母养老这个理财目标,并不需要五角星先生太费周章,每月可以额外拿出500元左右孝敬老人。

说到自己养老金的积攒,这里就应该合理运用投资手段,来为几十年后的养老筹划了。假如每月给父母500元,二宝出生后家庭月支出再额外增加1000元,580元固定的两全险,在夫妻俩收入不变的情况下,每月固定能结余1620元。

投资方案1

货币基金+基金定投。货币基金能保证资金的安全,还可以提供很好的流动性;但基金定投需要长期坚持,期间可能会有本金损失的风险。

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该组合的优势在于,平均收益较高,既有流动性又有收益;缺点在于,如果投资者风险承受能力较低,短期定投可能会带来一定风险。

投资方案2

货币基金+P2P网贷。选择正规平台的P2P网贷,可以提供稳定持续的回报。

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该组合的优势在于,投资期限灵活,资金的安全性高;缺点在于,整体收益偏低。

以上两组投资方案各有千秋,五角星先生应根据自己的实际情况,利用好每月的结余资金,做好长期投资的计划。

至于子女教育金规划,随着二宝的即将诞生,今后家里的花费也会更多。说到这儿,规划君曾经写过一篇关于“二孩”的文章,分享给你:养一个娃至少63万,你还敢生“二孩”么?

大宝现有的这款保险产品,实际上是一款带有储蓄功能的子女教育金险,虽然规划君并不提倡通过这类保险来攒教育金,但是鉴于已经购买,退保的成本较大,坚持这种攒钱方式也未尝不可。

规划总结

整体看,五角星先生一家的财务状况不错,理财目标也制定合理。为了实现3年后的购房目标,建议当前的50万资产仍以银行理财或适当分散在P2P网贷中为宜,不要冒险用于风险投资,理财还是兼顾流动性。每月结余资金可以按照上述给出的两种配置方案执行。

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融资人盐城市亭湖区GYTZ经营有限公司(简称“THGT,AA,总资产288.92亿元)和担保人盐城HYKG集团有限公司(简称“HYJT,AA,总资产436.14亿元) 融资人实控人为盐城市亭湖区人民ZF,在亭湖区城市基础设施建 设行业具有垄断地位;担保人实控人为盐城市人民ZF,是盐城市重要的基础设施建设主体,为盐城市亭湖区最大的平台公司;
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1、发行方崇州国资100%控股,AA发债主体,是崇州市基础设施建设和运营主体,总资产126.06亿,负债率仅41.82%,综合实力较强,且公司砂石业务具有区域专营性,获得政府大力支持;
2、担保方崇州国资100%控股,AA公开发债主体,是崇州市基础设施建设主体,总资产243.97亿,负债率仅41.74%,主要融资渠道为银行和债券,为标的债券提供全额、无条件的、不可撤销的连带责任保证担保,担保能力极强;
3、崇州市是四川省辖县级市,由成都市代管,历史悠久,是老子思想创立发扬地,唐代称蜀州,其建制历史长达4300年。2020年崇州市地区生产总值为405.85亿元,财政总收入84.5亿,增速列郊区新城第2位、成都市第4位。
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收益率
1、超强交易对手
融资人(主体评级AA,总资产297亿元,仪征市第二大平台)、担保人(主体评级AA+,总资产506亿元,仪征市第一大平台)实控人均为仪征市人民政府,在当地的地位不可或缺;
2、区域财政实力强大
2020年,扬州市生产总值实现6048.33亿元,一般公共预算收入337.27亿元;2020年,仪征市实现地区生产总值 (GDP)815亿元,一般公共预算收入48亿元,位列2020年全国综合竞争力百强县(市)第 57 位;
3、实力管理人
信托公司为央企背景,实力强大。
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2、融资主体,担保方和债务人全部为青州市国有资产监督管理局一级公司,3家交易主体总资产接近700亿;
3、债券和信托融资主体,主体评级AA,担保方和债务人主体信用评 级均为AA;
4、受让足额债权,完全覆盖本次融资本息。
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1、债券发行人:重庆**经济技术开发区开发投资集团有限公司,国有独资,AA评级,总资产466.81亿元;
2、担保方:重庆**开发投资(集团)有限公司,国有独资,AA+评级,总资产572.61亿;为本信托计划提供无限连带责任保证担保;
3、区域实力强:重庆**区2020年一般公共预算收入41.9亿元,同口径增长19.1%。2020年**区经济较2019年稳步提高,地区生产总值(GDP)732.6亿元亿,同比增长4.2%。