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即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

又到分享“规划案例”的时候了。自“二孩政策”实行以来,规划君发现很多父母都在筹划着生个“二宝”。但是多一个孩子多一份压力,准备生二孩的家庭应该如何做到准备养老资金和教育资金两不误呢?

今天案例的主人公,名字起得很有个性,邮件上写的是:

那,规划君就称呼他为“五角星先生”吧(*^__^*)

1案例回看

五角星先生:

坐标:山西太原

家庭成员:本人(35岁)、老婆(35岁)、女儿(4周岁)、二孩(2016年8月31日预产期),双方老人(60岁),目前均在农村老家务农

家庭收入和支出

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

备注:“理财收入”按照五角星先生提供的资产配置情况,进行的预估。

家庭财务

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

2理财目标(1)想在3-5年内再买一套3居室的房子;

(2)小孩的教育基金的积攒;

(3)老人的养老基金的积攒;

(4)自己养老金的积攒;

3 理财体检报告

财务状况——良好

从上面的收支表看,五角星先生一家的财务状况还是很健康的,虽然收入不算高,但是支出控制的很好,年结余率高达60%+!

但是,规划君仍要建议五角星的是,5个月后家里将迎来二宝,届时的开支估计还得增加1000元左右,这样算下来,每月的结余率可能将不到30%这一安全边际,所以还得尽量缩减每月的其他额外支出,来增加结余资金量。

资产状况——良好

五角星先生目前没有任何负债,资产共计65万元,全部投资于固定收益类的低风险产品中,资产安全性很高。

但是,如果想实现理财目标,过于保守的理财方式不利于收益的提高,在资金量有一定积累的情况下,还是要做好资产配置。

保障情况——一般

五角星先生一家的保险配置如下:

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

规划君也觉得五角星给自己买的保险比较失败(-_-)这种分红型的两全险是一种理财型保险,不出意外的话,应该是在银行被人推荐购买的吧~

这类保险在规划君的文章中也常有提及,总结六个字就是:保费高,保障弱。

再说给孩子买的这款年缴5000元的平安智慧星。这是一款用于子女教育金的万能险,在未来规定的年限内,可以返钱,能保本,但是收益比较低。如果没有附加重疾和意外的话,保障功能很弱。

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

4 理财目标的实现——较为轻松

总结一下五角星先生的理财目标,其实无外乎就两个:

一是3-5年内另外购置一套面积大一些的房子;二是攒钱,为父母和自己的养老,以及孩子的教育金做准备。

那我们先看看第一个理财目标:

买房,能否顺利实现?(P.S:资产中的12万元虽然用于理财,但是还担负着“停车费”的功能,五角星先生也打算到期后续签,所以以下计算暂时不涉及这笔资金。)

假设当地的房价8000元,购置的房屋面积为100平米,那么总房款为80万元。规划君度娘了一下,目前当地的二套房首付比例已降至四成。也就是说,假如五角星3年后购置二套房,他需要准备首付32万元。

先不算每年的结余,单依靠当前的50万资产,按照4%的年收益计算,3年后本息共计56.24万元,完全能够支付首付款。再计算年结余,收益仍按照4%来计算的话,3年后本息合共计22.61万元,家庭的资金量还是比较充裕的。所以买房的目标,实现起来并无太大的阻碍。

我们再看一下其余的理财目标:

养老+子女教育

在沟通中得知,五角星夫妻二人的父母,均有农村养老保险,不过领取的金额较少,1个月俩人加起来400多块钱。但是父母靠务农,每年还能有2万左右的收入,折算到每月就是1600元,算上农村养老金,老两口儿每月可支配的资金量应该在2000元左右,如果不追求过高的生活质量,这笔资金用于当前的养老是没问题的。所以,父母养老这个理财目标,并不需要五角星先生太费周章,每月可以额外拿出500元左右孝敬老人。

说到自己养老金的积攒,这里就应该合理运用投资手段,来为几十年后的养老筹划了。假如每月给父母500元,二宝出生后家庭月支出再额外增加1000元,580元固定的两全险,在夫妻俩收入不变的情况下,每月固定能结余1620元。

投资方案1

货币基金+基金定投。货币基金能保证资金的安全,还可以提供很好的流动性;但基金定投需要长期坚持,期间可能会有本金损失的风险。

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

该组合的优势在于,平均收益较高,既有流动性又有收益;缺点在于,如果投资者风险承受能力较低,短期定投可能会带来一定风险。

投资方案2

货币基金+P2P网贷。选择正规平台的P2P网贷,可以提供稳定持续的回报。

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该组合的优势在于,投资期限灵活,资金的安全性高;缺点在于,整体收益偏低。

以上两组投资方案各有千秋,五角星先生应根据自己的实际情况,利用好每月的结余资金,做好长期投资的计划。

至于子女教育金规划,随着二宝的即将诞生,今后家里的花费也会更多。说到这儿,规划君曾经写过一篇关于“二孩”的文章,分享给你:养一个娃至少63万,你还敢生“二孩”么?

大宝现有的这款保险产品,实际上是一款带有储蓄功能的子女教育金险,虽然规划君并不提倡通过这类保险来攒教育金,但是鉴于已经购买,退保的成本较大,坚持这种攒钱方式也未尝不可。

规划总结

整体看,五角星先生一家的财务状况不错,理财目标也制定合理。为了实现3年后的购房目标,建议当前的50万资产仍以银行理财或适当分散在P2P网贷中为宜,不要冒险用于风险投资,理财还是兼顾流动性。每月结余资金可以按照上述给出的两种配置方案执行。

最新理财产品

收益率
1、政策支持、快批、快拆、快建
• 优化审批:弹性调控年度计划、方案审批“三合一”、优化审批流程;
• 强化快拆:重点旧村改造项目先行收购安置,实施方案“先签约、后批复”;
对极少数钉子户,村集体可依据““村规民约”制约,村民公投强制拆迁。 ;
• 保障快建:取得城市更新批复文件以及用地规划设计条件后,可提前办理工规证等报建手续及施工许可手续;
2、区财政保障合作企业投入资金安全
• 若项目列入实施计划三年内实施方案未能获得批复,征拆费用可由区财政本息退还合作企业,保障合作企业投入资金安全区位优越,货值巨大;
• 项目位于广州市核心主城区黄埔区,交通优势明显、区域规划较好,项目升值潜力较大;
• 项目总货值预估约193亿元,预估三旧改造总成本约47.5亿,体量巨大,三旧贷款可融资金额较大,保障产品兑付多重增信控制风险;
3、多重增信控制风险
• 本项目由佳兆业集团(深圳)有限公司提供连带责任担保;
• 广州锦恒财富对融资款项进行监管,资金使用严监管。
收益率
1、区位优势:成都市是居于新一线城市首位,全国城市排名第7位,2019年GDP为17012.65亿元,一般财政预算高达1483.00亿元,产业基础雄厚,区域经济实力强劲,财政收入健康;
2、交易对手优势:发行人是公开发债主体,评级AA,获公开市场认可,担保人四川金玉担保评级AAA,信用极高,历史上所担保债券无逾期;
3、公募债安全性:中票为银行间市场公开发行债券,银行间市场影响深远,中票作为银行间市场中长期融资工具,直接影响融资人银行授信。城投债(包括公开债及非公开债)历史上无逾期,即使出现信用下行,公开债权兑付优先级最高,远高于私募债、信托等融资工具。
收益率
1、AA➕地级市平台直接融资。融资方潍坊水务(AA+,实控人为当地人民政府),是潍坊市最重要的原水供应企业,旗下有山东省第一大水库;总资产291.29亿,主体评级AA+,实力雄厚;
2、4.02亿元应收账款质押。2倍覆盖融资规模,同时签署《应收账款质押合同》,并办理强制执行公证手续;
3、AA主体担保。 担保方潍坊峡山(AA,实控人为当地人民政府),是潍坊市重要的农业科学、工程和技术的研究和试验发展主体;总资产210.14亿,主体评级AA,担保实力强;
4、区位优势显著。山东潍坊市,山东省半岛城市群的区域中心城市,2019年实现GDP5788亿元,公共预算收入超570亿,可支配财政收入超过1500亿。中国地级市百强第22名。
收益率
1、底层项目优质:
1)杭州项目地处市中心,距杭州东站(地铁1 /4号双线)仅500米、地标来福士中心仅5-7分钟车程;
2)纯住宅项目,预计21年4月份开盘预售,销售均价不高于4.65万元/㎡(土地出让合同有约定),相邻板块均价约6-7万元/㎡,价格优势十分明显,将采用摇号政策,预计去化周期短,流动性极佳;
3)杭州项目可售货值40.38亿,400%覆盖信托本息,21年预计回款32.65亿,项目全封闭式监管对信托计划偿付形成强力保障;
2、超强风控:
1)佳兆业集团、杭州兆成(杭州项目项目公司)、绍兴佳驰(杭州项目拿地公司)为本项目提供连带责任保证担保;
2)深圳云蔚作为回购义务的共同债务人,履行还款义务;
3)信托公司对杭州地产项目章、证、照、及销售账户进行全封闭监管;
实力交易对手:佳兆业集团,地产百强第27位,截止20年6月30日,拥有2680万平方米的土地储备,总货5800亿,68.9%位于粤港澳大湾区,总资产2005亿,净负债率53.34%,近3年逐年下降,基本盘扎实。
收益率
1、融资人实际控制人为YC市人民ZF,AA评级主体,总资产145.78亿;
2、担保人1为市级平台,唯一控股股东为YC市人民ZF,AA发债主体,总资产359.6亿,资产规模大;
3、担保人2控股股东为TH区人民ZF,AA发债主体,总资产238亿,资产规模大;
4、TH区是YC市中心区域,市政府所在地,是YC政治、经济、文化中心。
收益率
1、山东威海政信,极少信托融资,胶东半岛沿海地级市,全国综合百强区31位;
2、融资方,AA公募发债主体,总资产301亿,2019年实现营业收入19.88亿元,利润总额3.27亿元,2019年获得上级政府注入资金21.74亿元、财政补贴3.44亿元,政府支持力度大,累计发行债券50.83亿元,到期日晚于本次信托融资;
3、保证人文登区国资委100%控股,总资产306亿元,2019年实现营业收入21.92亿元,利润总额3.5亿元;
4、提供4块住宅土地第一顺位抵押,按照成交价估算合计价值约7.25亿元,抵押物周边配套成熟,居住氛围浓厚,变现能力较强。