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即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

又到分享“规划案例”的时候了。自“二孩政策”实行以来,规划君发现很多父母都在筹划着生个“二宝”。但是多一个孩子多一份压力,准备生二孩的家庭应该如何做到准备养老资金和教育资金两不误呢?

今天案例的主人公,名字起得很有个性,邮件上写的是:

那,规划君就称呼他为“五角星先生”吧(*^__^*)

1案例回看

五角星先生:

坐标:山西太原

家庭成员:本人(35岁)、老婆(35岁)、女儿(4周岁)、二孩(2016年8月31日预产期),双方老人(60岁),目前均在农村老家务农

家庭收入和支出

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

备注:“理财收入”按照五角星先生提供的资产配置情况,进行的预估。

家庭财务

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

2理财目标(1)想在3-5年内再买一套3居室的房子;

(2)小孩的教育基金的积攒;

(3)老人的养老基金的积攒;

(4)自己养老金的积攒;

3 理财体检报告

财务状况——良好

从上面的收支表看,五角星先生一家的财务状况还是很健康的,虽然收入不算高,但是支出控制的很好,年结余率高达60%+!

但是,规划君仍要建议五角星的是,5个月后家里将迎来二宝,届时的开支估计还得增加1000元左右,这样算下来,每月的结余率可能将不到30%这一安全边际,所以还得尽量缩减每月的其他额外支出,来增加结余资金量。

资产状况——良好

五角星先生目前没有任何负债,资产共计65万元,全部投资于固定收益类的低风险产品中,资产安全性很高。

但是,如果想实现理财目标,过于保守的理财方式不利于收益的提高,在资金量有一定积累的情况下,还是要做好资产配置。

保障情况——一般

五角星先生一家的保险配置如下:

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

规划君也觉得五角星给自己买的保险比较失败(-_-)这种分红型的两全险是一种理财型保险,不出意外的话,应该是在银行被人推荐购买的吧~

这类保险在规划君的文章中也常有提及,总结六个字就是:保费高,保障弱。

再说给孩子买的这款年缴5000元的平安智慧星。这是一款用于子女教育金的万能险,在未来规定的年限内,可以返钱,能保本,但是收益比较低。如果没有附加重疾和意外的话,保障功能很弱。

即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

4 理财目标的实现——较为轻松

总结一下五角星先生的理财目标,其实无外乎就两个:

一是3-5年内另外购置一套面积大一些的房子;二是攒钱,为父母和自己的养老,以及孩子的教育金做准备。

那我们先看看第一个理财目标:

买房,能否顺利实现?(P.S:资产中的12万元虽然用于理财,但是还担负着“停车费”的功能,五角星先生也打算到期后续签,所以以下计算暂时不涉及这笔资金。)

假设当地的房价8000元,购置的房屋面积为100平米,那么总房款为80万元。规划君度娘了一下,目前当地的二套房首付比例已降至四成。也就是说,假如五角星3年后购置二套房,他需要准备首付32万元。

先不算每年的结余,单依靠当前的50万资产,按照4%的年收益计算,3年后本息共计56.24万元,完全能够支付首付款。再计算年结余,收益仍按照4%来计算的话,3年后本息合共计22.61万元,家庭的资金量还是比较充裕的。所以买房的目标,实现起来并无太大的阻碍。

我们再看一下其余的理财目标:

养老+子女教育

在沟通中得知,五角星夫妻二人的父母,均有农村养老保险,不过领取的金额较少,1个月俩人加起来400多块钱。但是父母靠务农,每年还能有2万左右的收入,折算到每月就是1600元,算上农村养老金,老两口儿每月可支配的资金量应该在2000元左右,如果不追求过高的生活质量,这笔资金用于当前的养老是没问题的。所以,父母养老这个理财目标,并不需要五角星先生太费周章,每月可以额外拿出500元左右孝敬老人。

说到自己养老金的积攒,这里就应该合理运用投资手段,来为几十年后的养老筹划了。假如每月给父母500元,二宝出生后家庭月支出再额外增加1000元,580元固定的两全险,在夫妻俩收入不变的情况下,每月固定能结余1620元。

投资方案1

货币基金+基金定投。货币基金能保证资金的安全,还可以提供很好的流动性;但基金定投需要长期坚持,期间可能会有本金损失的风险。

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该组合的优势在于,平均收益较高,既有流动性又有收益;缺点在于,如果投资者风险承受能力较低,短期定投可能会带来一定风险。

投资方案2

货币基金+P2P网贷。选择正规平台的P2P网贷,可以提供稳定持续的回报。

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该组合的优势在于,投资期限灵活,资金的安全性高;缺点在于,整体收益偏低。

以上两组投资方案各有千秋,五角星先生应根据自己的实际情况,利用好每月的结余资金,做好长期投资的计划。

至于子女教育金规划,随着二宝的即将诞生,今后家里的花费也会更多。说到这儿,规划君曾经写过一篇关于“二孩”的文章,分享给你:养一个娃至少63万,你还敢生“二孩”么?

大宝现有的这款保险产品,实际上是一款带有储蓄功能的子女教育金险,虽然规划君并不提倡通过这类保险来攒教育金,但是鉴于已经购买,退保的成本较大,坚持这种攒钱方式也未尝不可。

规划总结

整体看,五角星先生一家的财务状况不错,理财目标也制定合理。为了实现3年后的购房目标,建议当前的50万资产仍以银行理财或适当分散在P2P网贷中为宜,不要冒险用于风险投资,理财还是兼顾流动性。每月结余资金可以按照上述给出的两种配置方案执行。

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收益率
1、发行人河口聚鑫源投资集团有限公司是河口县财政局和中国农发基金100%持股;总资产规模81.79亿,负债率低至31%;为河口县最大的基建平台,目前在建项目14各,累计投资19.47亿;2、AA平台担保:开远市兴远开发投资集团有限公司为开远市人民政府国有资产监督管理局100%控股,主体信用评级为AA,债券信用评级AA+;
3、应收账款质押:发行人提供4亿应收账款质押,2倍覆盖项目本息;
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2、优质担保主体:寿光市宏景城镇建设投资有限公司,实际控制人为寿光市财政局(100%控股),公司地位显著,截至2020年6月30日,公司总资产为73.07亿元,净资产32.59亿元,资产规模较大,综合实力强,为滨海远景债券偿付义务提供无限责任连带担保;
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成渝双城经济圈已经上升为中央战略,成都东进、重庆西进,作为成都东进的桥头堡,金堂承担着建设淮州新城的战略任务,区域发展向好;
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融资人是当地从事基础设施及相关建设的最重要主体之一,是金堂重要的城投平台,具有不可替代的地位;
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融资人资产实力雄厚,总资产超四百亿,土储资源丰富,存货中的土地储备占总资产的64%。 且负债率低,资产负债率约40%,债务负担较小;
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融资人与保证人的融资渠道广泛,与金融机构合作机构关系良好,再融资能力较强。融资人近年 来连续公开市场发债,AA评级主体,市场认可度高;
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本项目抵押物为优质住宅用地,抵押土地的市场评估价值10.04亿元。抵押率不超过50%,抵押 物价值对主债权具有较强的担保力。
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注册资本5亿元,总资产规模53亿,首次做市场化融资,实力雄厚,信用体系强;
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由潍坊滨海旅游集团有限公司和潍坊滨城建设集团有限公司承担无限连带责任担保,违约成本高;
3、1.5倍应收质押
融资方提供1.5倍价值3亿元的应收账款质押并中登登记;
4、3.8倍土地抵押
融资方提供其名下3.8 倍价值7.77亿元的土地抵押,确保项目安全稳健;
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双AA发债主体担保1.5倍应收质押3.8倍土地抵押潍坊市为山东第四大地级市,中国地级市百强第22名。2019年GDP为5688.5亿元,一般公共预算收入571.1亿元,滨海经济开发区是国务院批准成立的国家级经济技术开发区。