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监管引导产品功能回归 部分险企理财险占比大降

监管层对理财保险的规范仍在继续,而部分保险公司的业务结构已经悄然发生变化。

  《每日经济新闻(博客,微博)》记者查阅保险公司公布的2015年年报发现,部分保险公司过去占比较大的分红、万能等理财型保险在2015年有较大幅度的下降。

  在业内人士看来,保险公司这样的调整是监管的要求,也是保险公司转型的需要,未来大部分保险产品应该还是要更多的回到保障功能上来。

  部分险企理财险占比下降

  从最新公布的年报数据可以看出,部分保险公司的理财型保险的占比已有了较大幅度的下降。

  阳光人寿2015年年报数据显示,其2015年实现保费收入312.74亿元,按照险种划分来看,分红及年金险寿险保费收入为81.05亿元,较2014年的99.96亿元明显下降,分红及年金险在2015年保险业务收入中的占比为26.3%,较2014年的56.7%下降了超过30个百分点;2015年万能险在保险业务收入中的占比为0.3%,较2014年也有所下降。

  综合来看,阳光人寿2015年理财型保险的收入和在保险业务收入中的占比都有所下降。

  生命人寿的2015年年报数据也显示,2015年,生命人寿的分红险收入174.18亿元,在保险业务收入中的占比为22.05%;而在2014年,生命人寿的分红险收入为181亿元,在保险业务收入中的占比为49.3%。此外,生命人寿2015年的万能险和投连险的收入也比2014年有所下降。

  除了这两家保险公司以外,还有多家保险公司的分红险占比也都有一定幅度的下降。

  深圳地区一位保险业内人士对《每日经济新闻》记者表示,保险业务结构的调整是监管的要求,也是保险公司做到一定规模必然会面临的问题,毕竟很多高收益的产品也面临很大的压力。

  业内:保险应回归保障功能

  过去一段时间,理财型保险产品一直是一些中小型保险公司用来冲规模的一大力利器。毕竟,产品收益高对投资者有很大的吸引力,保险公司也可以借此快速的做大规模。

  以万能险为例,在目前大部分“宝宝类”理财产品收益率都回归到“2”时代的情况下,一些保险公司的结算利率仍然能够达到5%或6%。在业内人士看来,万能险产品的收益率不错,同时相对于银行理财产品,其投资门槛又要低很多,所以比较受普通投资者的欢迎。

  由于产品收益高、期限短、门槛低,理财型保险一度也是网销的热门品种,此前在各种购物节销售规模高企的很多都是这类理财型保险。

  但这类保险产品也面临一定的质疑,比如保障功能极低或者基本没有,而保险公司用高息来吸引用户,自己也将面临非常高的成本压力。而且,很多这类产品的期限较短,而保险资金的投资期限有时又较长,有些保险公司也因此面临“短债长投”的质疑。

  “一些中小型保险公司都依靠这类产品来做大规模。”华南地区一位保险业内人士此前告诉《每日经济新闻》记者,不过,给出这么高的收益,对保险公司来说其实是很有压力,所以大的保险公司一般不会这么做。

  理财型保险,尤其是短期理财型保险的风险也被监管所关注。今年初,保监会下发《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》,要求存续期限不满1年的中短存续期保险产品立即停售,存续期限在1年以上且不满3年的中短存续期产品的销售规模在3年内按照总体限额的90%、70%、50%逐年缩减,3年后控制在总体限额的50%以内。

  前述深圳地区保险人士告诉《每日经济新闻》记者,保险本来应该回归到保障功能,一些保险产品保障的功能很少,变成理财产品,成为保险公司冲规模的工具,这和保险的本意是有些违背。监管的态度是引导保险向健康的方向发展,在产品设计师时,可以有理财的功能,但是保障的功能要强调得更多。

最新理财产品

收益率
1、超强融资方:区政府重点构建的建设与经营主体,唯一股东为淮安市清江浦区人民ZF,从未有违约记录,信誉良好;
2、AA+担保一:清江浦区内第一大平台公司,大型国有综合企业集团,淮安市清江浦区人民政府100%控股,总资产596.99亿,主体AA+,信誉极强;
3、市级AA担保二:淮安市人民ZF实控,公开发债主体,总资产264.30亿,主体评级AA,债项评级AA+,信誉极强。
收益率
1、市场稀缺百强县融资政信产品,期限灵活,收益稳健;
2、邹城市利民建设发展集团有限公司与山东正方控股集团有限公司双担保担保;
3、应收账款质押:发行人提供对邹城市亿城文化体育传媒有限公司(AA)的3.75亿元应收账款进行质押担保,并在交易所登记;
4、土地抵押:鲁(2022)邹城市不动产证明第0012642号,第一顺位抵押。
收益率
1、AA融资方新沂市人民ZF100%控股,新沂市第三大平台公司,总资产为270.03亿,营业收入12.35亿,主体AA,债项AA;
2、AA担保方、新沂市人民ZF100%控股,新沂市第一大平台公司,总资产为762.09亿,营业收入38.38亿,主体AA,债项AA,资产雄厚,信誉极强;
3、区位优势:徐州,江苏省地级市,华东重要门户城市,2021年GDP8117.44亿,江苏省第 6位,全国地级市排名第 28位,一般公共预算收入537.3亿。新沂,徐州市下辖,是江苏的正“北大门”,苏北区域重要交通枢纽、全国百强县市,2021年GDP781.43亿,一般预算收入43.71亿。
收益率
1、城投债:城投债是由政府控股的城投平台在银行间市场或证券交易所发行并负责有偿义务的债券,债券兑付为政府最优先偿还顺位,兑付顺位优于银行贷款及其他非标产品,城投债是政府直接融资的唯一合法方式,受到中央及各级政府的高度重视,确保债券发行及兑付也是最为重要的政府任务之一;
2、标准化:城投债作为证券的一种,具有标准化、相关法律法规完善、交易所和市场成熟且规范的特点,是最可靠的金融工具之一,本产品通过购入上海证券交易所挂牌的城投债实现收益;
3、零违约:我国城投标准化债券存续总量达10万亿,发行27年来无一实质性违约,城投债具有标准化、相关法律法规完善、市场成熟且规范的特点,发行过程受发改委、财政部、人民银行、银保监会、证监会、交易所等层层监管,是最可靠的金融工具之一;
4、高收益:2020年至今,票面利率不低于7.5%的新发城投债占 比仅为2.52%,本产品业绩报酬计提基准为年化 7.5%,是稀缺的固定收益类资管产品;
5、强监管:监管机构包括发改委、财政部、人民银行、银保监会、证监会等。监管体系为:发行监管、挂牌交易和信息披露监管、清算监管和托管监管、市场参与主体监管、评级机构等相关服务机构的监管等一系列完善的监管体系。
收益率
1、博山稀缺政信产品;
2、发行人为博山区国资局控股的第二大政府平台,在兴业、陕国投、国元等发行过信托计划,资金安全性高;
3、应收账款质押:发行人提供对淄博市博山区公有资产经营有限公司(AA)的6亿元应收账款进行质押担保,并在交易所登记。
收益率
1、融资人区域第一大平台,AA主体,区人民政府100%控股,公司作为该区域主要的基础设施投融资及建设主体,在区域经济和社会发展中具有举足轻重的地位和作用。2021年末,公司总资产近140亿元,负债率仅44.9%,年营收逾7亿元,净利润近2亿元,还款能力非常强;
2、担保人区域第二大平台,该区域重要的基建开发和投融资主体,2021年底,公司总资产近80亿元,负债率43.6%,年营收近1.5亿元,净利润逾1亿元,担保能力强;
3、省会、副省级城市、国务院批复的经济圈中心城市。全国百强城市排行榜第15位,2021年GDP高达1.14万亿,增速高达12.93%,公共预算收入突破千亿。