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监管引导产品功能回归 部分险企理财险占比大降

监管层对理财保险的规范仍在继续,而部分保险公司的业务结构已经悄然发生变化。

  《每日经济新闻(博客,微博)》记者查阅保险公司公布的2015年年报发现,部分保险公司过去占比较大的分红、万能等理财型保险在2015年有较大幅度的下降。

  在业内人士看来,保险公司这样的调整是监管的要求,也是保险公司转型的需要,未来大部分保险产品应该还是要更多的回到保障功能上来。

  部分险企理财险占比下降

  从最新公布的年报数据可以看出,部分保险公司的理财型保险的占比已有了较大幅度的下降。

  阳光人寿2015年年报数据显示,其2015年实现保费收入312.74亿元,按照险种划分来看,分红及年金险寿险保费收入为81.05亿元,较2014年的99.96亿元明显下降,分红及年金险在2015年保险业务收入中的占比为26.3%,较2014年的56.7%下降了超过30个百分点;2015年万能险在保险业务收入中的占比为0.3%,较2014年也有所下降。

  综合来看,阳光人寿2015年理财型保险的收入和在保险业务收入中的占比都有所下降。

  生命人寿的2015年年报数据也显示,2015年,生命人寿的分红险收入174.18亿元,在保险业务收入中的占比为22.05%;而在2014年,生命人寿的分红险收入为181亿元,在保险业务收入中的占比为49.3%。此外,生命人寿2015年的万能险和投连险的收入也比2014年有所下降。

  除了这两家保险公司以外,还有多家保险公司的分红险占比也都有一定幅度的下降。

  深圳地区一位保险业内人士对《每日经济新闻》记者表示,保险业务结构的调整是监管的要求,也是保险公司做到一定规模必然会面临的问题,毕竟很多高收益的产品也面临很大的压力。

  业内:保险应回归保障功能

  过去一段时间,理财型保险产品一直是一些中小型保险公司用来冲规模的一大力利器。毕竟,产品收益高对投资者有很大的吸引力,保险公司也可以借此快速的做大规模。

  以万能险为例,在目前大部分“宝宝类”理财产品收益率都回归到“2”时代的情况下,一些保险公司的结算利率仍然能够达到5%或6%。在业内人士看来,万能险产品的收益率不错,同时相对于银行理财产品,其投资门槛又要低很多,所以比较受普通投资者的欢迎。

  由于产品收益高、期限短、门槛低,理财型保险一度也是网销的热门品种,此前在各种购物节销售规模高企的很多都是这类理财型保险。

  但这类保险产品也面临一定的质疑,比如保障功能极低或者基本没有,而保险公司用高息来吸引用户,自己也将面临非常高的成本压力。而且,很多这类产品的期限较短,而保险资金的投资期限有时又较长,有些保险公司也因此面临“短债长投”的质疑。

  “一些中小型保险公司都依靠这类产品来做大规模。”华南地区一位保险业内人士此前告诉《每日经济新闻》记者,不过,给出这么高的收益,对保险公司来说其实是很有压力,所以大的保险公司一般不会这么做。

  理财型保险,尤其是短期理财型保险的风险也被监管所关注。今年初,保监会下发《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》,要求存续期限不满1年的中短存续期保险产品立即停售,存续期限在1年以上且不满3年的中短存续期产品的销售规模在3年内按照总体限额的90%、70%、50%逐年缩减,3年后控制在总体限额的50%以内。

  前述深圳地区保险人士告诉《每日经济新闻》记者,保险本来应该回归到保障功能,一些保险产品保障的功能很少,变成理财产品,成为保险公司冲规模的工具,这和保险的本意是有些违背。监管的态度是引导保险向健康的方向发展,在产品设计师时,可以有理财的功能,但是保障的功能要强调得更多。

最新理财产品

收益率
1、全国百强区/山东半岛经济强市核心市区;
2、融资人、债务人、保证人评级均为AA;
3、应收账款1.59倍覆盖;
4、足额市区CBD在建工程抵押担保,本息抵押率70%;
5、任城区公共财政预算收入66.18亿元,全市第2位。
收益率
1、 合规的产品结构
1)商业银行专属账户管理——本产品为与优质新三板公司和上市公司合作的定向投资计划,资金往来全部由商业银行专属账户独立管理,发行主体、投资标的、资金流向,均通过商业银行专属账户来进行审核;
2)资金流向全程监控——资金流向接受执行事务合伙人监督,执行事务合伙人对每一笔资金划转进行审查;
2、 完善的风控措施
3+2+1 风控体系完善:3类风险管理制度,2层风险隔离,1个完善的投决流程。项目评审通过率仅34%,严把风控关,降低违约风险;
3、 简单的操作流程
1)不需要向三方机构披露投资人信息,避免投资人信息泄露。
2)不需要双录,投资人签约过程简化。
3)投资进款当日即开始计息。
收益率
1、主板配售:网上申购倍数>150的, 回拨后网下占比≤10%
科创配售:网下初始比例70-80%,回拨比例最高10%,最终网下比例约为70%;
影响;10% →70%,科创板网下配售比例大幅提升;
2、主板:没有跟投制度;
科创板:保荐机构按照发行价格认购发行人首发股票的2-5%,锁定期限2年;
影响:投行不再单纯保荐,还出资跟投,与投资者利益共享,风险共担;
3、主板:C类包含一般机构投资者及高净值个人投资者;
科创板:C类不包含个人及除信托、私募、资管计划、QFII等以外的一般机构客户。同时剔除了绝大部门分私募机构;
影响:个人投资者及一般机构客户的剔除,私募基金门槛的提高,C类中签率大幅提升;
4、引入“绿鞋”(Green Shoe)机制:即在股票IPO上市后30个自然日内,若出现破发,则承销商可从二级市场购买发行人股票,稳定股价。
收益率
1、主体AA,债项AAA融资:
成都XS投资开发有限责任公司是一家自主经营 、独立核算的国有独资公司,负责工业区项 目的投融资工作。截至2018年,公司总资产为210.33亿元,资产负债率低至37%,主体评级AA,债项评级AAA;
2、足额土地抵押:
XS投资以其位于位于四川省成都市崇州市崇阳镇创新路三段的厂房 、行政楼、食堂以及工业用地 为其按期支付回购价款提供抵押担保 ,预评估价值总计为9.761亿元,抵押率低至40.98%;
3、应收账款转让:
8亿元应收账款转让,标的债权1.5倍覆盖本息,保障项目还款;
4、国有独资企业担保:
崇州市DX实业有限公司为融资人的回购义务提供连带责任担保 ;公司2018年末总资产为91.22 亿元,净资产为45.74亿元,资产负债率为49.86%。
收益率
1、背景雄厚
深圳亚太租赁资产交易中心有限公司( 简称“亚租所”) 是经深圳市人民政府批复, 由山东高速金融出资成立,在深圳前海注册的资产交易服务平台,目前平台总的登记金额已经超过240亿元、挂牌总成交额达到了189亿元以上的规模;
2、核心企业
核心企业中国林产工业有限公司等均为大型国企,具有国企信用背书,成熟的业务模式,稳定良好的盈利能力;
3、应收账款转让登记
本产品受让的应收账款已在中国人民银行征信系统(简称“中登网”)办理应收账款转让登记;
4、溢价回购与预约受让
挂牌方于产品到期日对应收款收益权进行溢价回购,并于产品到期日起三个工作日内向投资者一次性支付本金及预期投资收益;同时由乾道宸泰(拟定)作为预约受让方,保障投资者资金及时兑付;
5、国企担保
挂牌方股东中商宏安新能源技术开发有限公司为挂牌方支付溢价回购价款的义务提供无限连带责任担保。
收益率
1、优质稀缺基础资产
一线城市:项目位于六朝胜地、金陵名城—南京,全国热点城市之一;
配套完善:南京市主城区项目,配套完善;
去化无忧:典型人口净流入型城市,需求强劲,去化无忧;
2、千亿龙头房企,地产十五强
销售排行:2018年全年销售额超1600亿元,排行NO.14;
土地储备:土储6000亿,未来可期;
明星团队:双斌组合,定位阳光城“高成长性精品地产运营商”;
3、多重增信,强力保障
集团担保:世界500强旗下集团公司担保;
债权质押:债权全额质押,中登网登记公示;
双重回购:债权转让人及发行人出具承诺函,承诺债权回购;
4、专业投后,全程管控
专业团队:十年投后经验团队;
实时监督:实时监督项目开发进度,;
全程管控:全程监督投、管、退等各个环节,跟踪管控产品全周期。