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监管引导产品功能回归 部分险企理财险占比大降

监管层对理财保险的规范仍在继续,而部分保险公司的业务结构已经悄然发生变化。

  《每日经济新闻(博客,微博)》记者查阅保险公司公布的2015年年报发现,部分保险公司过去占比较大的分红、万能等理财型保险在2015年有较大幅度的下降。

  在业内人士看来,保险公司这样的调整是监管的要求,也是保险公司转型的需要,未来大部分保险产品应该还是要更多的回到保障功能上来。

  部分险企理财险占比下降

  从最新公布的年报数据可以看出,部分保险公司的理财型保险的占比已有了较大幅度的下降。

  阳光人寿2015年年报数据显示,其2015年实现保费收入312.74亿元,按照险种划分来看,分红及年金险寿险保费收入为81.05亿元,较2014年的99.96亿元明显下降,分红及年金险在2015年保险业务收入中的占比为26.3%,较2014年的56.7%下降了超过30个百分点;2015年万能险在保险业务收入中的占比为0.3%,较2014年也有所下降。

  综合来看,阳光人寿2015年理财型保险的收入和在保险业务收入中的占比都有所下降。

  生命人寿的2015年年报数据也显示,2015年,生命人寿的分红险收入174.18亿元,在保险业务收入中的占比为22.05%;而在2014年,生命人寿的分红险收入为181亿元,在保险业务收入中的占比为49.3%。此外,生命人寿2015年的万能险和投连险的收入也比2014年有所下降。

  除了这两家保险公司以外,还有多家保险公司的分红险占比也都有一定幅度的下降。

  深圳地区一位保险业内人士对《每日经济新闻》记者表示,保险业务结构的调整是监管的要求,也是保险公司做到一定规模必然会面临的问题,毕竟很多高收益的产品也面临很大的压力。

  业内:保险应回归保障功能

  过去一段时间,理财型保险产品一直是一些中小型保险公司用来冲规模的一大力利器。毕竟,产品收益高对投资者有很大的吸引力,保险公司也可以借此快速的做大规模。

  以万能险为例,在目前大部分“宝宝类”理财产品收益率都回归到“2”时代的情况下,一些保险公司的结算利率仍然能够达到5%或6%。在业内人士看来,万能险产品的收益率不错,同时相对于银行理财产品,其投资门槛又要低很多,所以比较受普通投资者的欢迎。

  由于产品收益高、期限短、门槛低,理财型保险一度也是网销的热门品种,此前在各种购物节销售规模高企的很多都是这类理财型保险。

  但这类保险产品也面临一定的质疑,比如保障功能极低或者基本没有,而保险公司用高息来吸引用户,自己也将面临非常高的成本压力。而且,很多这类产品的期限较短,而保险资金的投资期限有时又较长,有些保险公司也因此面临“短债长投”的质疑。

  “一些中小型保险公司都依靠这类产品来做大规模。”华南地区一位保险业内人士此前告诉《每日经济新闻》记者,不过,给出这么高的收益,对保险公司来说其实是很有压力,所以大的保险公司一般不会这么做。

  理财型保险,尤其是短期理财型保险的风险也被监管所关注。今年初,保监会下发《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》,要求存续期限不满1年的中短存续期保险产品立即停售,存续期限在1年以上且不满3年的中短存续期产品的销售规模在3年内按照总体限额的90%、70%、50%逐年缩减,3年后控制在总体限额的50%以内。

  前述深圳地区保险人士告诉《每日经济新闻》记者,保险本来应该回归到保障功能,一些保险产品保障的功能很少,变成理财产品,成为保险公司冲规模的工具,这和保险的本意是有些违背。监管的态度是引导保险向健康的方向发展,在产品设计师时,可以有理财的功能,但是保障的功能要强调得更多。

最新理财产品

收益率
1、融资方是由洛阳市涧西区财政局100%全资持股,主体评级AA,是当地运营、管理主体和基础设施建设投融资主体,截止2022年中总资产156亿元;
2、担保为洛阳市高新区管委会直属全资平台,是洛阳高新区国有资产运营、管理主体和基础设施建设投融资主体。截止2021年底,总资产超125亿元,经济实力雄厚,担保能力强;
提供对洛阳市西苑城市开发建设有限公司和洛阳龙腾文化开发建设有限公司总计4亿应收帐款质押,足额覆盖本息;
4、洛阳,河南省第二大城市,5000多年文明史,十三朝古都,总人口717.02万,2021年GDP5447亿,财政收入近400亿,政府债务率仅14.15%。
收益率
1、融资人实力强:潍坊滨海投资发展有限公司,总资产800多亿元,主体评级AA+;
2、担保人实力强:潍坊市海洋投资集团有限公司,总资产1899亿元,主体评级AA;
潍坊滨海旅游集团有限公司,总资产1068亿元,主体评级AA;
3、区位财政实力强:潍坊,山东省辖地级市,2021年GDP规模超7010.6亿元,一般公共预算收入656.90亿元。财政自给率为129.71%。
收益率
1、融资方是由咸阳高新技术产业开发区管理委员会100%控股的核心政府平台,市重点工程基础设施建设主体。标准债发债主体,偿债能力强;
2、担保方实际控制人为咸阳市财政局。当地主要基础设施建设主体,盈利强力较强,偿债能力稳定;
3、管理人陕西文化产业投资控股(集团)有限公司100%控股大型国有企业;
4、咸阳高新产业发展投资有限公司提供无限连带责任担保;
5、发行方提供超4亿元的应收款确权质押;
6、发行方提供价值约8.8亿元的土地抵押。
收益率
1、城投债零违约:城投债是由政府控股的城投平台发行并附有偿义务的标准化债券,资金主要用于地方建设,具有很强的政府意志,债券兑付为政府最优先偿还顺位。作为最安全的投资品种之一,我国城投标准化债券存续总量达10万亿。自1992年第一只城投债成功发行至今,30年无实质违约记录;
2、标准化资产:标准化资产在银行间市场及证券交易所市场上市交易,在人民银行和金融监督管理部门认可的债券市场登记托管机构集中登记、独立托管。基金直接从二级市场购买上交所标的城投债券,具有信息披露更充分、流动性机制更完善等特点;
2、金融严监管:监管机构包括发改委、财政部、人民银行、银保监会、证监会等,监管体系为:发行监管、挂牌交易和信息披露、清算结算和托管监管、市场参与主体监管、评级机构等相关服务机构的监管等一系列完善的监管体系。
收益率
1、AA融资方,枣庄市XC区国资局全资控股的当地第二大 ZF平台,21年总资产150.16亿,主体评级AA,存续5只债券合计19.57亿,再融资能力强;
2、AA担保方,枣庄市XC区国资局全资控股的当地最大ZF平台,从事城市建设、城市供暖、资源开发等业务。21年总资产256.03亿,主体评级AA;
3、专款专用:本次融资用款项目由区发改局批复同意实施,资金专款专用,政府支持确保安全稳健;
4、枣庄市2021年GDP为1951.57亿元,一般公共预算收入158.91亿;下辖XC区为枣庄市中心城区,枣庄市委市政府、高铁枣庄站、枣庄西站所在区,2021年GDP为286.71亿元,排名第三,一般公共预算收入22.02亿元。
收益率
1、超额应收转让:2.3亿元应收账款转让融资,两倍于融资规模,安全边际高;
2、AA平台公司担保:重庆市黔江区城市建设投资(集团)有限公司作为平台公司,AA评级,总资产超150亿元,担保能力强;
3、直辖市政信:黔江区,作为渝东南区域中心城市,经济发展位列区域前列,辐射能力强,发展前景广。