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监管引导产品功能回归 部分险企理财险占比大降

监管层对理财保险的规范仍在继续,而部分保险公司的业务结构已经悄然发生变化。

  《每日经济新闻(博客,微博)》记者查阅保险公司公布的2015年年报发现,部分保险公司过去占比较大的分红、万能等理财型保险在2015年有较大幅度的下降。

  在业内人士看来,保险公司这样的调整是监管的要求,也是保险公司转型的需要,未来大部分保险产品应该还是要更多的回到保障功能上来。

  部分险企理财险占比下降

  从最新公布的年报数据可以看出,部分保险公司的理财型保险的占比已有了较大幅度的下降。

  阳光人寿2015年年报数据显示,其2015年实现保费收入312.74亿元,按照险种划分来看,分红及年金险寿险保费收入为81.05亿元,较2014年的99.96亿元明显下降,分红及年金险在2015年保险业务收入中的占比为26.3%,较2014年的56.7%下降了超过30个百分点;2015年万能险在保险业务收入中的占比为0.3%,较2014年也有所下降。

  综合来看,阳光人寿2015年理财型保险的收入和在保险业务收入中的占比都有所下降。

  生命人寿的2015年年报数据也显示,2015年,生命人寿的分红险收入174.18亿元,在保险业务收入中的占比为22.05%;而在2014年,生命人寿的分红险收入为181亿元,在保险业务收入中的占比为49.3%。此外,生命人寿2015年的万能险和投连险的收入也比2014年有所下降。

  除了这两家保险公司以外,还有多家保险公司的分红险占比也都有一定幅度的下降。

  深圳地区一位保险业内人士对《每日经济新闻》记者表示,保险业务结构的调整是监管的要求,也是保险公司做到一定规模必然会面临的问题,毕竟很多高收益的产品也面临很大的压力。

  业内:保险应回归保障功能

  过去一段时间,理财型保险产品一直是一些中小型保险公司用来冲规模的一大力利器。毕竟,产品收益高对投资者有很大的吸引力,保险公司也可以借此快速的做大规模。

  以万能险为例,在目前大部分“宝宝类”理财产品收益率都回归到“2”时代的情况下,一些保险公司的结算利率仍然能够达到5%或6%。在业内人士看来,万能险产品的收益率不错,同时相对于银行理财产品,其投资门槛又要低很多,所以比较受普通投资者的欢迎。

  由于产品收益高、期限短、门槛低,理财型保险一度也是网销的热门品种,此前在各种购物节销售规模高企的很多都是这类理财型保险。

  但这类保险产品也面临一定的质疑,比如保障功能极低或者基本没有,而保险公司用高息来吸引用户,自己也将面临非常高的成本压力。而且,很多这类产品的期限较短,而保险资金的投资期限有时又较长,有些保险公司也因此面临“短债长投”的质疑。

  “一些中小型保险公司都依靠这类产品来做大规模。”华南地区一位保险业内人士此前告诉《每日经济新闻》记者,不过,给出这么高的收益,对保险公司来说其实是很有压力,所以大的保险公司一般不会这么做。

  理财型保险,尤其是短期理财型保险的风险也被监管所关注。今年初,保监会下发《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》,要求存续期限不满1年的中短存续期保险产品立即停售,存续期限在1年以上且不满3年的中短存续期产品的销售规模在3年内按照总体限额的90%、70%、50%逐年缩减,3年后控制在总体限额的50%以内。

  前述深圳地区保险人士告诉《每日经济新闻》记者,保险本来应该回归到保障功能,一些保险产品保障的功能很少,变成理财产品,成为保险公司冲规模的工具,这和保险的本意是有些违背。监管的态度是引导保险向健康的方向发展,在产品设计师时,可以有理财的功能,但是保障的功能要强调得更多。

最新理财产品

收益率
1、违约风险低:我国城投标准化债券存续总量达15万亿,发行30年来无一实质性违约,城投债具有标准化、相关法律法规完善、市场成熟且规范的特点,发行过程受发改委、财政部、人民银行、银保监会、证监会、交易所等层层监管,是最可靠的金融工具之一;
2、监管力度强:符合地方政府融资政策:2022年4月18日,人民银行、外汇局出台23条举措:依法合规保障融资平台合理融资需求;2022年5月18日,财政部发布《关于地方政府隐性债务问责典型案例的通报》,再次明确坚决遏制隐性债务增量,妥善处置和化解隐性债务存量,严肃查处新增隐性债务和隐性债务化解不实等违法违规行为;
3、管理水平高:2012年6月,XX省证监局批准了管理人公司的资产管理业务资格。管理人始终坚持“专业化、市场化、规范化”原则,发挥公司的资源优势、地缘优势、专业优势和创新优势,围绕服务实体经济投融资总体业务功能,服务个人高净值客户和机构客户,提供量身定制的专属产品,实现客户多样化投融资目标。
收益率
1、城投债:是由政府控股的城投平台在银行间市场或者证券交易所发行并负责有偿债义务的债券;城投债券主要用于地方建设,具有很强的政府意志,得到地方政府的大力支持。作为最安全的投资品种之一,我国城投标准化债券存续总量达10万亿,发行30年来无一实质性违约;
2、强监管:城投债具有标准化、相关法律法规完善、市场成熟且规范的特点,是最可靠的金融工具之一;发行过程收发改委、财政部、人民银行、银保监会、证监会、交易
所等层层监管;
3、超强管理人:管理人控股股东为知名央企AMC机构,管理资产规模超1.5万亿,截至2021年年底,信托管理资产超1700亿,历史无违约记录,口碑出众。
收益率
1、AA主体融资:鸿业集团是当地第二大ZF平台,主体信用评级AA,债项评级AAA,总资产241.78亿,公募发债主体,是全国第一批被授予国家级征信的企业,实力极强、信用极佳;
2、AA发债担保:黔江城投主体信用评级AA,债项评级AAA,公募发债主体,为黔江最大的ZF平台,总资产达299.75亿元,2020年完成营业收入14亿,净利润达2.6亿元;
3、黔江区位于重庆市渝东南生态保护发展区,是国家定位的武陵山片区中心城市之一和渝东南区域中心城市,得到了中央和重庆市政策、产业及资金的优先支持。黔江区2022年一般公共预算收入25.91亿元,财政实力较好;
4、发行方提供对应足额债权作为质押担保。
收益率
1、国有城投平台:发行平台由地方政府控股主营市政、基础设施建设募集资金用于城市发展投资;
2、标准化发行:交易所/人民银行及发改委审批发行,发行计入地方政府显性债务,偿债资金70%以上来自项目营收;
3、公开市场交易:交易所、银行间市场交易定价公允、资产流动性高,信息透明度高,交易对手多为金融机构;
4、30年无实质违约:标准化城投债券发行31年以来未发生过一例实质性违约。截止2022年底,标准化城投债券存续总量达15.12万亿元,存续只数20520只。
收益率
1、国资下属平台发行,实际控制人为威海市文登区国有资产服务中心,主要负责区内建设工程施工、市政设施管理等。截至2022年底,公司总资产为33.10亿;
2、350亿重点AA公开发债主体担保,截至2022年12月,公司总资产为357.28亿,资产负债率为54.21%;负债结构稳定,2019年至今得到上级政府补助15.59亿,担保能力强;
3、发行方以合法拥有和可转让的价值1.556亿应收账款,1.5倍覆盖发行规模,为还本付息提供保障;
4、山东为全国GDP第三大省份,占中国GDP总量的7.3%。威海为山东省辖地级市,2022年威海市地区生产总值为3408.18亿元,按不变价格计算,比上年增长1.5%。
收益率
XAYH(西安银行)省会政信—新品首发—上线—非网红;
AA主体融资➕AA发债主体担保(地区第一大平台);
全国GDP前20强城市!国家级绿色生态示范区!丝路经济带牵头城区;
担保方子公司JRKG是SGT和XAYH的股东。